resumen contrato de seguros





EL CONTRATO DE SEGURO
Juan Manuel Díaz-Granados


ANTECEDENTES

En el mundo se han inventado mecanismos de protección, indemnización o compensación para la mitigación de riesgos. Concretamente, se han ideado cuatro instrumentos (orden cronológico):
1. Responsabilidad civil. El pagador es el responsable. Exige que ese pagador sea solvencia económica para que los fallos tengan efectividad.
2.Seguros: Medida compensatoria, pues provee los recursos económicos cuando se causa un detrimento o se sufre una erogación patrimonial, bien sea cuando se afecté un bien o una persona. El pagador es una compañía de seguros (que hace parte del sistema asegurador, por lo que tiene más garantías).
3. Seguridad social: Nace en el Derecho laboral. Inicialmente, los riesgos laborales pesaban sobre elempleador, local es completamente insostenible. (Vismack, alemán precursor de la seguridad social). Como sistema, la seguridad social se divide por riesgos:
a. Salud: enfermedad
b. Pensiones
c. Riesgos laborales
El sistema funciona gracias a las cotizaciones de los afiliados y empleadores; tiene vocación universal, es decir, debe cubrir a todos; está regulado por la ley 100 de 1993. El pagador es elpropio sistema.
4. Ayudas y fondos públicos o estatales de protección. Sirve para sufragar los daños sufridos con ocasión de actos terroristas o catástrofes naturales, entre otros. En Colombia esto se canaliza por el FOSYGA en la subcuenta ECAT (eventos catastróficos o accidentes de tráfico).

Todos estos mecanismos están interrelacionados.
Estos mecanismos tienen base constitucional. Elprincipio de indemnización está consagrado en la Constitución, así como los seguros en calidad de actividad de interés público y social (artículo 335), la seguridad social (artículos 48 y 49).
Cada uno tiene un desarrollo final.

CONCEPTOS INICIALES

Derecho de seguros: Estudio de las relaciones jurídicas de aseguramiento, no estrictamente contractuales, y el régimen de las compañías de seguros.Actividad aseguradora: En Colombia no hay definición de qué consiste esta actividad. Puede decirse que es aquella en virtud de la cual hay operación de aseguramiento. Hay seguro cuando un conjunto de persona expuestas a un riesgo lo trasladan a un tercero a cambio de una prima.

Prima. Precio del seguro. Está compuesta por:
Prima pura, que es lo estrictamente requerido para pagar siniestros,
Costos deadquisición o comercialización, que se dividen
Tradicionales: Agentes, agencias y corredores.
No tradicionales: Bancos, grandes superficies, empresas de servicios públicos, entre otros. No son canales de distribución autónomos autorizados por la ley, sino que actúan como intermediarios.
Gastos de administración
Utilidad

Los seguros se venden, no se compran, y por esto, la venta de seguros serealiza siempre de una manera no tradicional (iniciativa del consumidor), pues acá la iniciativa es del distribuidor o vendedor.


MARCO JURÍDICO
Constitución

1) Actividad aseguradora comercial
Autonomía privada y libertad de empresa: Artículo 333 CP. Cualquier puede desarrollar la actividad comercial que desee dentro de los parámetros legales. Esta libertad no es absoluta porque el Estado puedeintervenir en la economía.
Intervención del Estado en la economía: Art. 334 CP. Esto debe hacerse por medio de ley.
Actividad aseguradora: Art. 335 CP. La actividad aseguradora es una actividad de interés público, sin ser un servicio público. (Servicio público es la mayor categoría para una actividad, porque toda la comunidad la necesita; que sea de interés público implica que es más que unaactividad comercial normal y esto tiene efectos prácticos importantes). El seguro es un contrato que cumple interés público y, según la Corte Constitucional, corresponde a una función social. Además, por regla general es voluntario, aunque el Estado puede obligar a la población a comprar ciertos seguros, obligación que debe imponerse vía ley. La actividad aseguradora implica la participación del...