Riesgo Bancario

RIESGO BANCARIO

Se refiere a todos los distintos tipos de riesgos que enfrentan las instituciones bancarias cuando llevan a cabo sus actividades. Normalmente, éste varía dependiendo del tipo de negocios que desarrolle dicha institución.

Tipos de riesgo:

• Riesgo crediticio: Éste se refiere a la posibilidad de tener grandes pérdidas por el motivo de que un cliente no cumpla con lasobligaciones de crédito a las cuales se comprometió.
• Riesgo de liquidez: Éste se refiere a la posibilidad de que se produzcan pérdidas excesivas por causa de las decisiones tomadas en pro de disponer de recursos rápidamente para poder cumplir con los compromisos presentes y futuros.
• Riesgo cambiario: Éste se refiere a la posibilidad de pérdidas por las variaciones en las tasas de cambio delas diferentes monedas con las cuales una institución financiera realiza operaciones o tiene recursos invertidos.
• Riesgo de tasa de interés: Éste se refiere a la disminución del valor de los activos o del patrimonio de una entidad debido a las variaciones en las tasas de interés, lo cual puede conducir a que la institución tenga graves pérdidas.

Formas de control:

ControlesMacroeconómicos: Son políticas y requerimientos aplicados o exigidos por entes públicos, en pero del cumplimiento de metas sobre el nivel de variables macroeconómicas como la inflación, tipo de cambio, tasas de interés, liquidez monetaria, etc. Particularmente en Venezuela este tipo de controles se concretan en requerimientos de reservas o encaje legal de 17% (6 puntos de estos se encuentran remunerados auna tasa promedio de las pasivas del sistema), operaciones de mercado abierto por parte del banco central vía Repos y mesa de dinero que buscan fungir como marcador de tasas, 30% de encaje legal sobre los depósitos públicos, límites en la tenencia de dólares como porcentaje sobre el patrimonio, etc.

Controles de Asignación de Fondos Prestables: Estos controles son utilizados para influenciarsobre la asignación de recursos financieros en actividades económicas consideradas como prioritarias. Algunos de los requisitos de este tipo utilizados en Venezuela son un monto predeterminado para créditos agrícolas y exigidos para cada banco según cálculos de la Asociación Bancaria de Venezuela, la inclusión en el proyecto de Ley de Bancos de la obligatoriedad de créditos a las microfinanzas o a losmicroempresarios en un porcentaje de entre 3% y7% de la cartera de créditos, tasas preferenciales para sectores considerados sensibles o prioritarios como el sector vivienda o el sector agrícola, etc.

-Controles sobre la Estructura: Estos consisten en disposiciones legales con relación a operaciones de concentración económicas (fusiones bancarias, o de otras instituciones financieras),restricciones geográficas para el desempeño de actividades financieras, controles sobre barreras de entrada o que constituyan barreras de entrada, limitaciones sobre los tipos de actividades que pueden realizar ciertas instituciones financieras.

Controles Prudenciales: La finalidad de tal tipo de control es garantizar la seguridad y la solvencia en la estabilidad del sistema financiero y sustentar laconfianza pública en la estabilidad del sistema financiero en su totalidad. La existencia de instituciones como las Superintendencias, bien de bancos o de seguros, así como la exigencia de requerimientos de capital, de provisiones sobre activos, solicitud de informes contables auditados o de inspecciones in situ son algunos de los más relevantes controles o exigencias de esta naturaleza.-Control de Organización: Este tipo de controles buscan garantizar el buen funcionamiento e integridad de los mercados financieros e intercambio de información. Las exigencias que la Superintendencia hace a los bancos sobre la publicación de balances y estados de resultados, constituyen la transferencia de responsabilidades y de riesgos, y que en más de una oportunidad producen excelentes resultados...