Riesgo

RIESGOS CATASTRÓFICOS

Los riesgos catastróficos son aquellos riesgos que tiene su origen en sucesos extraordinarios e improbables, también conocidos como extraordinarios, y son producidos por fenómenos de la naturaleza, terrorismo, motín o tumulto popular, o hechos y actuaciones de las fuerzas armadas en tiempos de paz. Por su magnitud, implican una elevada cuantía de los daños que ocasionanpor esa razón no pueden cubrirse con una póliza de seguro normal, se cubren por medio de las aportaciones de fondos de cada entidad de seguros.

Un riesgo es considerado catastrófico cuando:

* No obedece a la Ley de los Grandes Números.
* Es independiente de la voluntad humana.
* Es de realización futura.
* Amenaza por igual a todos los elementos asegurables.
* Produceefectos simultáneos a todos los Asegurados.
* No existe homogeneidad entre las masas expuestas al riesgo.
* Los hechos se producen con independencia absoluta entre sí.
* Ocasiona una necesidad económica en una entidad concreta.
* La necesidad económica no puede ser resarcible.

Estos riesgos se caracterizan por que su ocurrencia puede afectar de manera simultánea a diversos bienes,trayendo consigo pérdidas económicas de gran importancia.

Existen tres tipos de riesgos catastróficos o extraordinarios:

* Los fenómenos de la naturaleza: inundaciones extraordinarias, terremotos, maremotos, erupciones volcánicas, tempestad ciclónica típica y caída de cuerpos siderales o aerolitos.
* Los ocasionados violentamente por actos de terrorismo, rebelión, sedición, motín ytumulto popular.
* Las actuaciones de las Fuerzas Armadas y Cuerpos y Fuerzas de Seguridad del Estado en tiempos de paz.

En los últimos años, el coste y la frecuencia de las catástrofes naturales están en claro aumento. Entre las causas de agravación de la siniestralidad de riesgos catastróficos de la naturaleza se pueden destacar las siguientes:

1. Aumento global de la población y desu concentración geográfica, principalmente en zonas costeras más vulnerables.
2. Aumento en el consumo de energía, siendo un factor decisivo en la emisión de gases y en la destrucción de bosques.
3. Aumento de los capitales asegurados reflejado por una necesidad de seguridad creciente ante una concentración del desarrollo económico en las grandes ciudades y zonas industriales.
4.Dificultades para controlar la inflación sobre los costes de reparación.
5. Una prevención a menudo insuficiente.

Los grandes cambios que ha sufrido el clima no resultan ser una de las causas de los riesgos catastróficos en este momento pero a largo plazo los cambios climáticos provocaran muchos eventos extraordinarios que darán como resultado grandes pérdidas económicas.

Esta tendencia deaumento de la frecuencia y el coste de las catástrofes naturales supone un desafío para la industria del seguro, no sólo en cuanto al coste económico al que deben hacer frente, sino también en cuanto a la adopción de criterios e instrumentos técnicos adecuados lo más posible a la realidad, para hacer frente a los riesgos extraordinarios. De ahí, la necesidad de revisar las coberturas ofrecidas. Lospoderes públicos y la comunidad científica se han puesto en alerta ante esta situación, observándose una preocupación cada vez mayor por los diversos factores que inciden en estos desastres.

Características de los riesgos catastróficos desde el punto de vista Asegurador

1. Acumulación de siniestros.
La característica esencial de estos eventos es la acumulación considerable desiniestros. Gracias a esta acumulación, los riesgos catastróficos se distinguen de la noción de gran riesgo, los cuales aparecen dispersos en el espacio y en el tiempo.

2. Excepcionalidad.
Las catástrofes son poco frecuentes, están circunscritas a determinadas zonas geográficas, y por tanto son excepcionales.

3. Influencia humana.
La intensidad de una catástrofe no depende únicamente de la...