SEGURO DE VIDA

APLICACIÓN DE LOS FUNDAMENTOS ACTUARIALES DE
SEGUROS DE VIDA EN UNA COMPAÑÍA DE SEGUROS
BASES TECNICAS.
El seguro en General y específicamente el seguro de vida, no constituye un juego de azar, ni se formula arbitrariamente, por el contrario los seguros están científicamente fundamentales en Bases Técnicas las cuales son:
• Tablas de Mortalidad
• Primas
• ReservasMatemáticas.

Tabla de Mortalidad.
Es un registro estadístico de los fallecimientos que ocurren cada año dentro de un grupo inicial de personas de edad determinada.
La Tabla de Mortalidad como un instrumento o que considera las probabilidades de vida y de muerte de una población en función de la edad.
• Se pueden construir usando información de:
– Censos
– Estadísticas Vitales
– Ambos (Modelosmixtos)
• Pueden ser:
– Para una cohorte, es decir, una sola generación hasta su extinción. (ficticia)
– Transversales, es decir que cubren muchas generaciones en una fecha.

Construcción de una tabla de Mortalidad
• Se parte de una estimación de las tasas específicas de mortalidad de una población en un período observado por grupos quinquenales de edad.
• Se calculan, las probabilidades defallecimiento (qx) o tasa de mortalidad.
• Usando una cohorte ficticia cuyo radix suele ser de 100,000, se calculan el resto de las funciones actuariales, lx (función de supervivencia), px (probabilidad de supervivencia), dx (Num. De fallecidos de edad x).


La tasa de mortalidad (qx) es el elemento más importante de la Tabla de Mortalidad, ya que se toma como base para determinar el costodel seguro
• Ejemplo: Tabla de Vida Individual.

Edad Número de Vivos Número de Fallecidos Tasa de Mortalidad lx+1 / lx
X l x d x=lx-lx+1 q x= dx/lx Px
30 985,669 1,486 0.001508 0.998492
31 984,183 1,598 0.001624 0.998376
32 982,584 1,719 0.001749 0.998251
33 980,866 1,853 0.001889 0.998111
34 979,013 1,986 0.002029 0.997971
35 977,027 2,136 0.002186 0.997814
36 974,891 2,295 0.0023540.997646
37 972,596 2,466 0.002535 0.997465
38 970,130 2,648 0.002730 0.997270
39 967,482 2,844 0.002940 0.997060
40 964,637 3,054 0.003166 0.996834
41 961,583 3,279 0.003410 0.996590
42 958,304 3,519 0.003672 0.996328

Así tenemos que la Tasa de Mortalidad a edad 35 es igual a Núm. de fallecidos/Num. De Vivos x1000 esto es:
2,136 /977,027x1000 = 2.186
Esto significa que por cada 1000personas de edad 35 es probable que mueran más de dos en un año.
Se han creado Tablas de Mortalidad Mexicanas que de acuerdo a su aplicación pueden se utilizadas:
Para el Cálculo de Primas Vida Individual.
Se aplican Tablas agregadas, no cuentan con márgenes de seguridad, graduadas con Leyes de Mortalidad tipo Makeham-Gompertz que permiten la aplicación de las propiedades actuariales de la leydel Envejecimiento Uniforme.
Para el Cálculo de Reservas Vida Individual.
Se aplican tablas agregadas, con márgenes de seguridad para calcular reservas, graduadas con Leyes de Mortalidad tipo Makeham-Gompertz que permiten la aplicación de las propiedades actuariales de la ley del Envejecimiento uniforme.

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Para el Cálculo de Primas de Seguro de Grupo.
Se aplican Tablas agregadas, conmárgenes de seguridad para calcular reservas, elaboradas con estadísticas de Seguro de Grupo.


Para el Cálculo de Primas de Seguro de Pensiones.
Se aplican Tablas de Supervivencia que han sido construidas con bases demográficas del CONAPO, con márgenes de seguridad para la reserva de seguro de Pensiones de la seguridad social IMSS. Es una tabla agregada, No graduada con Leyes de Mortalidad quepermitan la aplicación de las propiedades actuariales de la ley del envejecimiento Uniforme.
Con frecuencia este tipo de tablas es que generalmente prevén edades hasta los 110 años como mínimo.
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