Seguro

CONCEPTO DE POLIZA
Es el documento que instrumenta el contrato de seguro. Refleja las normas que regulan las relaciones contractuales entre el Asegurador y el Asegurado. Sólo cuando ha sido emitido y aceptado por ambas partes se puede decir que han nacido los derechos y obligaciones que del mismo se derivan.
CONTENIDO DE UNA POLIZA
* Tomador: es la persona que tiene las obligaciones legalesque se derivan de la firma del contrato.
* Fechas de efecto y vencimiento: la fecha en que contratamos la póliza puede diferir de la fecha en que entre en efecto.
* Periodicidad de las primas: cuotas de pagos, claramente expresadas.
* Cláusulas: características y condiciones bajo las cuales tendrá vigencia el contrato.
Además, la póliza se compone de tres partes fundamentales:B.- Condiciones generales.
Es el conjunto de cláusulas que establece el asegurador para regular todos los contratos de seguro que emita en el mismo ramo: extensión y objeto del seguro, riesgos excluidos, forma de liquidación de los siniestros, pago de indemnizaciones.
 
Tienen que estar redactadas de forma clara y precisa. Además nunca deben perjudicar a los consumidores, por lo que todas aquellascláusulas que limiten sus derechos, tienen que resaltarse de una forma especial y estar expresamente aceptadas por el asegurado.
 
A.- Condiciones particulares.
Son los aspectos específicos de cada póliza en concreto que la individualiza frente a las restantes.
 
C.- El condicionado especial
Es el conjunto de cláusulas que resultan de aplicación a cada póliza en concreto.

SUMA ASEGURADA
Lasuma asegurada es el límite máximo que su compañía indemnizaría por el riesgo que Ud. asegura.
La suma asegurada puede estar contratada bajo las siguientes modalidades :
Valor total: Es el modo de aseguramiento más habitual.
En esta modalidad, la suma asegurada debe coincidir con el valor de lo que Ud. asegura. De lo contrario, si la suma asegurada es inferior al valor del bien que Ud. asegura,la indemnización estará afectada por una regla proporcional por infraseguro, en la misma proporción que existe entre la suma asegurada y el valor real del bien.
Así, si tiene Ud. una Póliza a valor total por un edificio que vale 20.000.000 de Ptas., y la suma asegurada es de sólo 15.000.000, Ud. tiene asegurado sólo el 75% de su edificio, sea cual sea la magnitud de siniestro que pueda sufrir.En este supuesto, excepto que la Póliza establezca alguna otra condición, los daños que sufra le serán indemnizados en esta misma proporción. Para un daño cierto de 1.000.000 de Ptas., cobraría sólo 750.000 Ptas.
Primer riesgo: En esta modalidad, la suma asegurada representa el límite máximo que la compañía indemnizaría en caso de siniestro, sin ninguna otra consideración.
Así, bajo estamodalidad, el único riesgo en el que puede incurrir al contratar la Póliza, es que el límite asegurado sea inferior a los daños. El problema podría venir cuando, p.e., Ud. tiene unos daños de 4.000.000 de Ptas., y la Póliza establece un límite máximo a Primer Riesgo de 1.000.000. En este supuesto, Ud. cobraría 1.000.000 Ptas. y debería asumir los 3.000.000 restantes para reparar los daños habidos.
Valorparcial: En esta modalidad se establece un límite máximo de indemnización que viene reflejado en un % sobre la suma asegurada a valor total. Así, en esta modalidad, se puede establecer que, para un determinado riesgo, se asegure hasta el 5%, por ejemplo, de la suma asegurada a valor total.
Según se exprese en las condiciones generales de la Póliza, este límite puede estar sujeto a reglaproporcional por infraseguro, en los términos que se expresan en el Apartado Valor Total.

RESERVAS TECNICAS
La parte de las primas recibidas por las entidades de seguros, como precio por la cobertura de los riesgos asumidos, y no gastadas en indemnizaciones pordaños y siniestros acaecidos, se constituyen como reservas que se materializan en activos, depósitos o valores de elevada solvencia con la...