Seguro

Aspectos Básicos del Seguro de Accidentes

Introducción

El seguro de accidentes, también conocido como seguro de accidentes personales, es un concepto que se refiere a un tipo de cobertura cuya característica común es brindar un beneficio o compensación monetaria a la ocurrencia de un accidente cubierto en la póliza.
Los beneficios descritos en los seguros de accidentes con frecuencia soncomplementarios a una póliza de seguro de vida. Si bien algunas de las características de los beneficios ofrecidos por ambas coberturas tienen elementos en común, el presente artículo se enfoca exclusivamente a los aspectos básicos de los planes de seguros de accidentes personales.

Nociones básicas del Seguro de Accidentes

Para efectos de este seguro, el término “accidente” ha sido definidoen la industria del seguro de diferentes maneras. En términos generales, estas definiciones consideran que un accidente cubierto es un evento de ocurrencia fortuita, violenta e involuntaria, y que las heridas físicas sufridas por el asegurado deben haber sido causadas por dicho evento, independientemente de cualesquiera otras causas.
La cobertura de un seguro de accidentes está sujeta arestricciones o exclusiones, en la mayoría de las pólizas se excluyen los siguientes eventos a menos que se especifique lo contrario:
• Accidentes relacionados con guerras o terrorismo;
• Heridas causadas intencionalmente por el asegurado, o suicidio;
• Accidentes resultado de actividades ilícitas del asegurado.
Los seguros de accidentes en general otorgan el pago de beneficios en los siguientescasos:
• Fallecimiento: si el asegurado muere Como resultado de un accidente, el asegurador pagará la suma asegurada al o los beneficiarios.
• Pérdidas orgánicas, o desmembramiento: el asegurador pagará una compensación monetaria si un accidente causa al asegurado la pérdida de una o más de sus extremidades, la parálisis y pérdida del uso de las mismas. Lo anterior puede incluir también la pérdidaparcial o total de la vista, de la audición o del habla. La cobertura de estos siniestros comúnmente se describe en el anexo de beneficios de la póliza, y los pagos pueden ser estipulados como una cantidad monetaria fija, o como un porcentaje de la suma asegurada del beneficio pagadero en caso de fallecimiento.
• Gastos Médicos: El asegurador rembolsará al asegurado por los gastos médicosincurridos siempre que estén relacionados con el tratamiento de un accidente estipulado en la cobertura. La cobertura de gastos médicos usualmente incluye hospitalización y honorarios médicos y quirúrgicos. Productos más comprehensivos incluyen también terapias, servicios de ambulancia y material de asistencia ortopédica tales como muletas y sillas de ruedas entre otro más. El pago del beneficio porgastos médicos al asegurado se da a la par que éste realiza un de un deducible y/o de un coaseguro.
• Invalidez: El asegurador pagará una compensación periódica de ingresos durante un tiempo específico al asegurado si éste se invalida por causa de un accidente cubierto. El pago de los beneficios se realiza durante el periodo de invalidez (sin exceder el periodo específico de la invalidez).Usualmente se considera un tiempo de espera, que es el periodo que el asegurado debe haber estado incapacitado antes de ser elegible para recibir los beneficios de la póliza. Algunos productos de invalidez que se comercializan como seguro de accidentes – como los productos “hospital cash” o de indemnización diaria por hospitalización, que proporcionan un beneficio por cada día que el aseguradopermanece en el hospital – también cubren enfermedades.

.- Se consideran también accidentes los atentados contra el Asegurado; quemaduras; caídas de rayo; descarga eléctrica; rabia causada por mordeduras de animales; asfixia involuntaria por inhalaciones súbitas de gases o vapores deletéreos; desgarramientos de músculos, siempre y cuando sean causados por un esfuerzo súbito y extraordinario;...