Seguros

Antecedentes y principales modalidades del reaseguro en Mexico.


Antecedentes

Antes de entrar en el análisis propiamente dicho del reaseguro es de suma importancia sentar un pequeño precedente acerca de la institución básica en el desarrollo de la previsión de los riesgos que afectan intereses humanos. Dicha institución es el seguro, a través del cual no se evitan los riesgos pero sí sereparan los perjuicios patrimoniales resultantes de la ocurrencia del siniestro.

El hombre se ha visto amenazado de una forma u otra de perder lo que le interesa o lo que es propio; y por la limitación de sus facultades, siente la necesidad de protección económica para su persona, los suyos y para sus bienes, contra las consecuencias ruinosas resultantes de los riesgos que se le presentan y queen ocasiones destruyen su patrimonio y sus esperanzas, frustrando sus previsiones. Como no es posible suprimir los riesgos que acompañan la vida del hombre, este trata de proteger su patrimonio de las consecuencias económicas resultantes de los mismos mediante el ahorro individual, pero resulta insuficiente y antieconómico como medio de previsión, ya que es muy fácil que al momento de producirsealguna contingencia, los fondos acumulados no resulten suficientes para resarcir las pérdidas originadas por dicho evento, o bien que se inmovilicen capitales durante mucho tiempo, sustrayéndolos de la actividad económica para hacer frente a posibles situaciones que quizá nunca lleguen a concretarse.

Bajo estas condiciones, era preciso crear una institución jurídica capaz de poner al hombre acubierto de los riesgos que le amenazan cada día, con el mínimo sacrificio económico posible y así la humanidad, lentamente con el progreso de su civilización, ha creado, desarrollado y perfeccionado el seguro. El seguro es la institución de previsión, para la protección de las necesidades y consecuencias dañosas de estos riesgos; por él no se evitan, pero a través suyo se reparan los perjuiciospatrimoniales derivados del siniestro.

Se han dado innumerables definiciones de lo que es el seguro, pero siendo esta una institución compleja en sus fundamentos, en su contenido y en sus fines, su examen comprende varios aspectos interesantes:

a) El económico, porque el seguro descansa necesariamente sobre una mutualidad de riesgos y personas.
b) El matemático, por ser la ciencia actuarial yestadística la que determina la posibilidad de realización de los riesgos y en consecuencia presidir la cotización de los mismos.
c) El jurídico, por dar lugar necesariamente a las formas contractuales que le regulan con los derechos y obligaciones que nacen de aquellas.
d) El técnico, porque se requiere el estudio y selección de los riesgos que habrán de aceptarse, para garantizar el pago delos siniestros que de estos riesgos ocurran.
e) El administrativo, por estar reglamentado el ejercicio de la industria del seguro por el Estado en garantía de asegurados y aseguradores.

Luis Benitez de Lugo dice que: "El seguro es una institución de previsión basada en la mutualidad técnicamente organizada, por la que, mediante el pago de una prima o cuota, única o periódica, se adquiere elderecho de ser indemnizado por determinados daños y menoscabos sufridos en nuestra persona o bienes, o a la entrega de un capital o disfrute de una renta en época y tiempo determinados".

Esta definición comprende el seguro en sus aspectos de vida y daños, por lo que resulta conveniente ampliar los elementos que la componen.

a) Institución de previsión.- O sea el establecimiento de empresas parala protección de las necesidades y consecuencias dañosas de los riesgos, no con el objeto de evitarlos, ya que esto resultaría imposible, pero si para reparar los perjuicios patrimoniales derivados del siniestro.
b) Basada en la mutualidad técnicamente organizada.- Que es la organización consciente o inconsciente de todos los afectados por riesgos semejantes para repartir proporcionalmente las...