Seguros

TECNICA Y PRÁCTICA DEL SEGURO

LA TECNICA DEL SEGURO

BASES - OBJETOS

El seguro como institución económica tiene por objeto restablecer el patrimonio de los aseguradores en la medida que se encuentre afectado por riesgos independientes de su voluntad. El seguro tiene vigencia y riesgos limitados.
El seguro, restablece el patrimonio del asegurado (resarcimiento)
El seguro, no elimina eldaño, si no que permite que el riesgo y sus posibles consecuencias resulten transferidos por el sujeto amenazado (asegurado) a otro (asegurador) que reúne las capacidades técnicas y financieras necesarias para hacerle frente.
La forma de lograrle es mediante la previa acumulación previa por parte del asegurado de los medios financieros, a través del cobro de las primas pagadas por los asegurados,cuya base se pacta dentro de las probabilidades de riesgo, según estadísticas analizadas.
Prima Fija e Invariable, consiste en el pago ex ante de un aporte único al fondo común.
Mediante de seguros se ha logrado la transformación de un riesgo aleatorio o “incertidumbre individual en un riesgo colectivo”
Decimos incertidumbre, a las posibilidades de reunir los medios financiero suficientes parahacer frente a los sinistros, pero puede producirse una perdida, si no alcanza para hacer frente a los siniestros, o puede arrojar un beneficio para la compañía si supera ciertos estados.
El riesgo individual es solo una amenaza de perdida, gracias a esta institución, a partir de una pequeña contribución anticipada (prima) de muchos amenazados por un probable evento dañoso (riesgo), se lograreunir montos de dinero suficiente para resarcir los daños de los integrantes de grupo.
Las predicciones probabilísticas no valen para cada individuo aislado, si no que su validez se funda en el comportamiento promedio universal, a grandes rasgos.
Condiciones para que funcione el sistema del seguro:
a- Gran números de asegurados, cuantos mas grande la cartera, más probabilidades de estadísticase tendrá
b- Plazos suficientes extensos, en seguros se toma 1 año, en una muestra estadística entre 5 a 10 años
c- Valores de riesgo homogéneos
d- Dispersión física
e- Medio estable

Si se cumplen estas condiciones, el asegurador llegaría a administrar una cartera compensada, equilibrada, cuyos resultados deberían recaer dentro de las probabilidades estadísticas del sistema,debería resultar “solvente” desde el punto de vista económico.
Las limitaciones fácticas dificultan al asegurador manejar simultáneamente todas las variables. La realidad fáctica, presenta problemas como, carteras numerosas, falta de dispersión de riesgos, heterogeneidad de valores y calidades, demasiados desvíos.
Aun cuando pudiera lograrlo, intervendrían otros factores susceptibles de alterar elcomportamiento teórico, denominados, “desvíos”.
Estos pueden ser variaciones “cíclicas” del medio (legales, económicas, de la naturaleza, etc.) que puede afectar el comportamiento de las frecuencias e intensidades siniestrales de los riesgos o ramos de seguros.
Existen los “desvíos seculares” de mas largo plazo, debidos a cambios paulatinos o a tendencias de las condiciones del medio que influyendirecta o indirectamente en la producción de hechos dañosos, por ejemplo, el progreso tecnológico y variaciones climáticas.
A esto se debe agregar otro desvío llamado “acumulación” que es la exposición simultanea de un gran numero de bienes asegurados, que podrían verse afectados por un mismo hecho catastrófico (incendios, terremotos, tormentas, etc.) desnivelador del sistema.
Se puedencorregir estos desvíos a través del estudio matemático, pero no es 100% seguro su finalidad,
Otra variable es la “heterogeneidad” de los valores de los riesgos asegurables, que resultan en algunos ramos imposibles de ser afrontados por una misma empresa. Con el objeto de combatir estas falencias se completo el mismo con algunas instituciones paralelas, llamadas “Reaseguro” y “Coaseguro”

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