SEGUROS


LOS CONTRATOS DE SEGURO



Lección 1: Fundamento y ordenación del seguro privado.

La existencia humana se encuentra constantemente amenazada por una serie de riesgos que acechan a la propia persona o a sus bienes. Ante esta situación, las personas pueden adoptar una actitud pasiva o de resignación frente a dichos riesgos o bien un comportamiento activo o de búsqueda de soluciones quepermitan evitar o disminuir sus efectos perjudiciales. Surgen así las técnicas de prevención que, pese a su evolución en el tiempo no han logrado la desaparición total de los riesgos, por ello, se han desarrollado mecanismos para lograr que, al menos, no resulten especialmente gravosos, ejemplo: el desplazamiento del riesgo hacia otras personas o entidades. Esta transferencia del riesgo puederealizarse de dos maneras diferentes: mediante la asociación de las distintas personas que están expuestas al mismo riesgo, de modo que cuando una de ellas sufre un siniestro el resto de los asociados contribuye a su reparación (seguro mutuo), o bien a través del traspaso del referido riesgo a otra persona que se compromete a asumirlo en su totalidad, a cambio, de un precio que pagará la persona quequiere protegerse (seguro a prima). De la combinación de ambos sistemas ha surgido el seguro moderno (que viene a sumar la transferencia del riesgo y su reparto entre una serie de personas que se encuentran sometidas a los mismos riesgos).

En torno a estos elementos se suele formular el concepto económico del seguro, y que debe reunir los siguientes requisitos: que exista un riesgo, esto es, laposibilidad de que se realice un evento económico desfavorable para el sujeto que se asegura; y que haya una transferencia del riesgo del sujeto que los sufre a otro que, generalmente, es un empresario especializado.

Característica esencial del seguro moderno es la realización de la actividad por un empresario especializado. La industria aseguradora sólo puede ser realizada con garantía deéxito por empresarios especializados.

Desde un punto de vista jurídico, se puede definir el Derecho del seguro como el conjunto de normas que regulan las operaciones de seguro y la actividad aseguradora en todos sus aspectos y manifestaciones.

El Seguro es una actividad que reduce el temor del hombre ante la incertidumbre e inseguridad que rodean su integridad personal y sus bienes (riesgos sobrelos que no tienen control, que le amenazan y -de producirse- le originarán gastos y/o pérdidas patrimoniales).












El seguro desde el punto de vista económico se define como: “Una operación, en virtud de la cual, mediante la contribución de muchos sujetos igualmente expuestos a eventos económicamente desfavorables, se acumula la riqueza para quedar a disposición de aquellos aquienes se presenta la necesidad”.

El riesgo es la base del contrato de seguro, su causa lícita. Sin riesgo no es válido el contrato de seguros.

Seguros sociales y seguros privados (voluntarios y obligatorios): Aunque los seguros sociales y los privados persiguen la misma genérica finalidad (prestar cobertura a los efectos desfavorables que puede generar un riesgo), existen entre ellosprofundas diferencias. Éstas se deben fundamentalmente al hecho de que mientras los primeros se imponen y nacen por virtud del mandato contenido en una disposición normativa, la existencia de los segundos depende de la voluntad de los sujetos que soportan los riesgos, cuyos efectos cubren tan sólo si lo desean.

Por tanto, por seguros sociales hemos de entender aquellos seguros establecidos por elpoder público, para proteger a los estamentos productores de la sociedad contra los riesgos que les amenazan. Estos seguros se proyectan al área de lo social y por lo general revisten carácter obligatorio para los afectados por ellos. Se refieren además a riesgos personales. Ej.: Seguridad Social.

Por su parte, los seguros privados son – salvo excepciones (como el seguro obligatorio de...