SEGUROS





EL RIESGO
Es toda contingencia o proximidad de daño, o suceso incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del tomador del asegurado o del beneficiario cuya obligación da origen a la obligación del asegurador.
Clases de riesgo:
1. Riesgo especulativo: probabilidad de pérdida o ganancia.
Técnico económico
Mercadológico
Socio económico
Financiero
Político
2. Riesgo puro: que alrealizarse produce daño o perjuicio.
Personales
Físicos
Responsabilidad civil
Perdidas financieras
Político-sociales
Las características del riesgo son:
Incierto
Posibilidad de ocurrencia
Hecho fortuito
Futuro
Licito

CLASIFICACION DE LOS RIESGOS
1. Por la naturaleza de los riesgos que afecta.
Todos los riegos al presentarse determinan un detrimento económico.
a. Reales o de daños: afecta integridadcosas corporales, muebles o inmuebles como choques incendios etc., afecta a derechos radicados en ellos implicando pérdidas o daños de los bienes.
b. Patrimoniales: se produce un perjuicio como disminución del patrimonio económico, diferente del daño físico, ejemplo perdida de utilidad por paralización del negocio.
c. Personales: amenaza la integridad física, ejemplo muerte, vejez
Menoscaba sucapacidad de trabajo: enfermedad, incapacidad.

2. Según el origen del riesgo.
Externo: origen en el exterior de lo expuesto: hurto, motín, guerra.
Interno: se encuentra dentro de lo expuesto por su propia constitución: vicio propio, enfermedad.
Físico: amenaza a un objeto material: incendio, choque.
Humano: el origen es un acto del hombre: hurto, guerra, vandalismo.
Subjetivo: conjunto decircunstancias relacionadas con el sujeto al riesgo: riesgo moral, estado de salud, reputación.
Jurídico: producido por una norma jurídica: violar una norma legal.
Natural: llamados de la naturaleza o de Dios producido por el comportamiento de la naturaleza ante el cual el hombre se siente impotente: temblor, erupción volcánica, avalanchas.
Negativo: actitud negativa del ser humano ante las obligacionesadquiridas: incumplimiento de un contrato, violación de una norma.
Positivo: depende de una acción, no de una omisión como en el negativo: sustracción, accidente.
Pluricausal: diferentes causas es producto de una cadena de situaciones diversas.
Unicausal: tiene una sola causa: caída de rayo.
Político: eventos que tienen como objeto subvertir el orden público o desconocer la autoridad: guerra,rebelión.

3. Según la mutualidad del peligro
Puede sufrir diferentes cambios o modificaciones.
Constante: misma intensidad a través del tiempo: incendio, robo.
Progresivo: echo creciente en el tiempo: muerte.
Decreciente: disminuye la intensidad en el tiempo: riesgo de supervivencia.
Variable: presenta fluctuaciones con el paso del tiempo, pero persiste: terrorismo, inundaciones.
4. Según el efecto alrealizarse el riesgo.
Parcial: solo se verifica en parte o que produce avería del todo o parte de las cosas: avería de una máquina.
Total: ocasiona la destrucción o avería de un objeto que produce perdida: automóvil, maquina.
Catastrófico: Extraordinario, simultáneamente amenaza gran cantidad de intereses: terremoto, invierno, sequia.
Ordinario: amenaza un solo interés presenta un comportamientoregular: incendio, enfermedad.
Evolutivo: presenta al realizarse, un desarrollo paulatino lento o rápido un proceso de iniciación, evolución y fin: incendio, naufragio.
Instantáneo: echo amenazador que ocurre en un solo instante: rayo, explosión, terremoto.

CONSECUENCIAS DE LOS RIESGOS
Los daños causados por el riesgo, lo cual se denomina siniestro, pueden afectar tanto a personas, bienes propioscomo a terceros, con esto último aparece la responsabilidad civil de las personas naturales o jurídicas y esto trae consigo consecuencias que se pueden cuantificar en dinero.
1. Pérdidas directas o daños materiales
Primarias.- Cuando los bienes son dañados directamente por causa del siniestro. Ej: una edificación incendiada.
Secundarias.- Cuando los bienes son dañados por otro bien dañado. Ej:...