Seguros

SEGUROS-REASEGUROS Y RETROCESIONES
Profesor: Schiavo Carlos.

Del reglamento del FRP surge la presencia de elementos que caracterizan la actividad de seguro según lo establecido por el Art.1 de la ley 17.418 y la relación aseguradora se asemeja al seguro de Responsabilidad Civil establecido en el Art. 109 de la misma ley. Máxime, si bien el FRP tiende a satisfacer un requisito necesariopara el ejercicio profesional, la actividad llevada a cabo por el Consejo de Médicos es asimilable al seguro en los términos del art. 3 de la ley 20.091.
A este entonces, destacamos que existe la presencia de interés asegurable, consistente en la indemnización del daño que deriva para el profesional. El riesgo estaría constituido por un eventual reclamo ante el galeno por mala praxis.Por otro lado, si bien el demandado alega la inexistencia de una prima es dable señalar que el aporte que realizan los médicos es el pago de un precio. Asimismo, el Consejo Médico se obliga a cumplir con la contraprestación que es mantener el patrimonio del “asegurado” (en este caso de los médicos) indemne.
“La empresa de seguros es "...aquella que asumiendo `profesionalmente´ riesgosajenos, reúne con las contribuciones de los asegurados un fondo capaz de proporcionar los capitales prometidos a esos mismos asegurados al verificarse los riesgos previstos" (Morandi, J.C.F., Lecciones Preliminares sobre el Contrato de Seguros, Instituto de Estudios del Cooperativismo y de Seguro Solidario, Buenos Aires, 1963, pág. 50).
Modernamente, el contrato de seguro no puede ser pensadosino como un contrato de empresa, ya que únicamente mediante la agrupación de una gran cantidad de asegurados (mutualidad), sobre la base de rigurosos principios técnicos, se logra la eliminación o neutralización del riesgo de cada contrato en particular de modo de garantizar que, mediante el fondo reunido con los aportes dinerarios de los mismos (primas), se indemnice el daño o se cumpla laprestación convenida respecto de aquellos integrantes del grupo que sufran siniestros. "La explotación técnica del comercio del seguro requiere que el asegurador sea una empresa, porque su funcionamiento exige la acumulación de una masa de riesgos, para la realización de la hipótesis estadística y financiera que la funda y la formación de un fondo de primas que permita afrontar las obligacionesasumidas; no es posible alcanzar este resultado industrial si los negocios no se extienden a un amplio territorio, si no se extienden por una larga serie de años, si las primas percibidas no se emplean segura y fructuosamente, si no se seleccionan los riesgos con cautela técnica, si no se gana la confianza de los asegurados con un capital inicial de garantía. Esta tarea excede las fuerzas de la vida deuna persona..." (Vivante, Trattato...,cit., nro. 1885 y Contratto, nro. 13, citado por Halperin, I., Lecciones de Seguros, Depalma, Buenos Aires, 1993, pág. 131).
En nuestro país la empresa de seguros y su control están regulados por la ley 20091 (LES), en vigencia desde el 21-IV-1977, reglamentada por resolución de la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) nro. 21523/92 (B.O.14/01/1992).
La LES es de carácter nacional y se aplica a todas las modalidades de la actividad aseguradora y reaseguradora (LES, art. 1). Asimismo, la autoridad de control está facultada para incluir en el régimen legal a quienes realicen operaciones asimilables al seguro cuando su naturaleza o alcance lo justifiquen, con el procedimiento fijado en el artículo 3 de la LES; esta situación podríadarse, por ejemplo, en el caso de fianzas onerosas explotadas orgánicamente cono sustitutivo del seguro de crédito (Halperin, I. - Morandi, J.C.F., Seguros, Exposición Crítica de las Leyes 17418 y 20091, Depalma, Buenos Aires, 1983, T. I, pág. 160).
La ley 20091 regula una actividad de "policía" del Estado: la actividad aseguradora está sometida al régimen de la ley (LES, art. 1) y al...