Servicios bancarios

Los servicios bancarios y la persona usuaria
Las entidades bancarias, bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito, han reforzado sustancialmente su presencia en la vida cotidiana de la ciudadanía media en los últimos tiempos.
Es un cambio que puede contrastarse fácilmente al recordar que las generaciones pasadas, no muy lejanas, únicamente estaban dispuestas a adquirir bienes si podíancomprarlos al contado. Hoy, en cambio, muchas personas medias viven endeudadas e “hipotecadas” y de esta forma, aplazan gran parte de sus pagos.
La “persona deudora” ha dejado de ser una figura mal vista por la sociedad, llegándose al extremo opuesto. Hoy en día, “deber” significa “disponer de crédito” o, lo que es lo mismo, ser merecedor de la confianza del banco, y es claro que no todo el mundogoza de esta “privilegiada” situación.
Por otra parte, el desarrollo económico, técnico y productivo de los países no se entiende sin un sector bancario fuerte y sólido, que atienda las necesidades de financiación de la ciudadanía empresaria e inversora.
|En los últimos tiempos, la ciudadanía media ha intensificado sus relaciones con los bancos, para depositar sus ahorros y para |
|solicitarcréditos. |

Es debido precisamente a este creciente protagonismo de intermediación de la banca en la economía que, desde sus inicios, los poderes públicos han instrumentado políticas fuertemente intervencionistas en el sector.
La protección de los intereses de quienes depositan su dineroen los bancos (las personas ahorradoras) es, en todo caso, el fundamento último de una estricta normativa de funcionamiento y de vigilancia relativa a las diferentes entidades de crédito en todos los países desarrollados.
En este ámbito, debe señalarse la existencia a nivel estatal de una institución arbitradora y fiscalizadora(fiscalizar) del sector bancario, como es el Banco de España.Asimismo, no debe obviarse el fuerte cambio protagonizado por el sector bancario en los últimos tiempos, como consecuencia precisamente de su enorme difusión en la vida social y económica. Han aparecido nuevos tipos de entidades financieras y de crédito, incluso procedentes de sectores no bancarios o financieros, y los “productos bancarios” han alcanzado un grado de complejidad tal que, muchas veces,resultan incomprensibles para el gran público.
• Operaciones de Pasivo o de “Captación de Dinero” de la banca, y que también se conocen como Operaciones de Depósito son aquellas que se plantean cuando una persona física, una empresa o una entidad cualquiera acude a los bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito para depositar las sumas de dinero que ha conseguido acumular y sobre las quedesea conseguir un rendimiento.
• Operaciones de Activo o de “Colocación de Dinero” de la banca, y que también se conocen como Operaciones de Crédito son aquellas que se plantean cuando la ciudadanía, las empresas o una entidad cualquiera acuden a las entidades bancarias para obtener el dinero que necesitan para llevar a cabo sus planes de inversión o sus deseos de consumo.
La banca y elnegocio bancario
Los bancos, las cajas de ahorros y las cooperativas de crédito son las entidades de crédito más relevantes del Sistema Financiero español.
Su actividad y negocio consiste en captar dinero de quienes disponen de un excedente (personas ahorradoras) para prestarlo a quienes lo requieran (personas consumidoras/inversoras).
Por tanto, se encargan de reconducir y canalizar losexcedentes monetarios de unas personas hacia las necesidades de otras. Las entidades de crédito son intermediarias entre el Ahorro y la Inversión o el Consumo.
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Sus operaciones son de doble naturaleza:
• Operaciones de captación de dinero: cuando la clientela deposita sus ahorros en las entidades de crédito (en lenguaje bancario son conocidas como “Operaciones Pasivas o de Depósito”)....