siniestos de incendio

Seguro Ramo de Incendio
Aquel que garantiza al asegurado la entrega de una indemnización en caso de incendio de los bienes determinados en la póliza o la reparación o reposición de las piezas averiadas.
En general, la finalidad principal de este seguro es el resarcimiento de los daños sufridos en los objetos asegurados a causa de un fuego, incluyéndose asimismo los gastos que ocasione elsalvamento de esos bienes o los daños que se produzcan en los mismos al intentar salvarlos.
También puede garantizarse en la misma póliza de incendios una serie de coberturas o seguros complementarios, tales como:
a) La responsabilidad civil en que, a consecuencia del incendio, haya podido incurrir frente a terceros el propietario de los bienes dañados o pudiera haber incurrido el asegurado,como arrendatario del local incendiado, frente al propietario del mismo.
b) La pérdida de alquileres que pudiera sufrir el propietario del edificio incendiado.
c) La pérdida de beneficios producida a causa de la paralización del trabajo en la empresa o explotación incendiada.
d) Los gastos de desescombro del edificio incendiado, así como los causados por la intervención de bomberos para laextinción del fuego.
e) Los daños producidos por la caída del rayo o por explosión, aunque de estos hechos no se derive incendio.
La tarifación del riesgo de incendios es compleja, ya que es preciso tener en cuenta todas las circunstancias que en uno u otro grado pueden influir en la producción del siniestro.




En el siguiente flujograma se puede apreciar el proceso que debe cumplir elasegurado para la apertura de un expediente sobre el siniestro de incendio:

Análisis de la póliza de incendio
La póliza de incendio es un contrato de seguros de riesgos nominados, es decir, solo cubre lo que expresamente se señala en ella (incendio y los daños materiales nominados en el contrato y sus endosos).
Además existen otros daños cubiertos por la póliza como lo son los deterioros porexplosión de artefactos de uso doméstico pero solo en casa-habitación.
Se entiende por explosión la acción súbita y violenta de la presión o de la depresión de gases o vapores. Existen dos tipos de explosión, la física y la química. La primera produce nada masque un efecto mecánico y los daños son por impactos a consecuencias de la proyección violenta de los objetos.
Por otro lado, laexplosión química conlleva, además de la onda expansiva, un frente de llama, ya que se produce la ignición instantánea de la materia explosiva, lo cual al encontrarse con materias combustibles a su paso, produce un incendio.
Entre las exclusiones de esta póliza están los deterioros de los siguientes casos:
a) Energía eléctrica, descarga u otros fenómenos eléctricos que sufran los aparatos eléctricos,sus instalaciones y accesorios por causas propias de su funcionamiento o inherentes a la electricidad misma, salvo que ello ocasione un incendio.
Sin embargo, cabe destacar que el “cortocircuito” puede provocar un incendio. Solo baste mirar cualquier Informe de Bomberos de algún siniestro de incendio manejado por la empresa, para determinar que la causa que más se repite es cortocircuito odesperfecto eléctrico.
Dado que los artefactos eléctricos tienen componentes que son combustibles y que por lo tanto pueden provocar un incendio al entrar en contacto con una fuente calórica, entenderemos que un siniestro tiene cobertura a partir del momento que existe una llama, ya que técnicamente existe incendio.
En definitiva, la llama proveniente de una descarga “abrasaría” los componentesafectados, ante lo cual tiene cobertura según la póliza. Por otro lado, el daño interno de los componentes eléctricos como consecuencia del recalentamiento de estos, no es un incendio, toda vez que no existe abrasamiento de fuego (llama); por lo tanto, no encuentra cobertura en el contrato de seguros.
b) Se excluyen todos los daños materiales salvo que provengan de incendio o que se encuentren...