Sistemas de pago

SISTEMAS DE PAGO
DEFINICIONES |
Un sistema de pagos es un conjunto de instrumentos, procedimientos bancarios y, por lo general, sistemas interbancarios de transferencia de fondos que aseguran la circulación del dinero.Los sistemas de pagos tradicionalmente se clasifican en dos grupos, los de alto valor y los de bajo valor.Hay un consenso amplio para que los sistemas de pago de alto valor seliquiden el mismo día, y la práctica general es que los pagos se liquiden tan pronto sea posible. Originalmente, estos sistemas fueron desarrollados para liquidar los mercados financieros, para liquidar las obligaciones que se generan en otros sistemas de pago y para que los intermediarios financieros liquiden sus obligaciones, por lo que el monto promedio de los pagos era muy alto. No obstante,los avances tecnológicos y financieros han hecho posible que los intermediarios financieros ofrezcan los servicios de estos sistemas a sus clientes para pagos menores.Por otro lado, un gran número de pagos se liquidan en sistemas con esquemas de liquidación diferida, que son los sistemas de pago de bajo valor. Las empresas usan estos sistemas para pagos comerciales, para pagar nóminas y otros pagosque no son urgentes o que pueden ser programados previamente. El monto promedio de los pagos es bajo. |
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SISTEMAS DE PAGO EN MÉXICO |
Los sistemas de pago de alto valor en México son: * SPEI. Es el principal medio por el cual los bancos liquidan transacciones entre ellos y entre sus clientes. * DALÍ. Es el sistema de depósito, administración y liquidación de valores, donde seliquidan todas las operaciones con títulos del mercado de valores. * SIAC. Opera en las cuentas corrientes que los bancos tienen en el Banco Central. Es más bien el medio por el cual el Banco de México provee de liquidez a los bancos, pero todavía funciona como un sistema de pagos.El Banco de México opera el SIAC y el SPEI, mientras que Indeval S.A. opera el DALÍ.Los sistemas de pago de bajovalor en México estan constituidos por cheques, transferencias electrónicas de fondos, domiciliaciones y tarjetas bancarias. * La Cámara de Compensación Electrónica realiza la compensación de los mencionados con excepción de las tarjetas de crédito. Cecoban S.A. de C.V. opera el sistema de registro y compensación de cheques, transferencias electrónicas de fondos y domiciliación y el Banco Centrallos liquida en el SIAC. * Cheques. Compensa los documentos que los bancos le presentan para su cobro. Esto permite a los clientes de los bancos depositar en sus cuentas cheques de otros bancos. * Transferencias Electrónicas de Fondos. Traspasos diferidos de fondos entre cuentahabientes de distintos bancos. Este sistema se usa principalmente para pagar nóminas y facturas a proveedores. *Domiciliación. Cargos diferidos que hacen los bancos a nombre de compañías que tienen clientes que les han dado autorización para cargar sus cuentas en otros bancos. * Tarjetas. Existen de dos tipos, las de crédito y las de débito. En las primeras el cliente tiene una cuenta deudora con el banco emisor, mientras que en las segundas la cuenta del cliente es acreedora, generalmente una cuenta a lavista. En ambos casos, el cliente utiliza su tarjeta como medio de pago en negocios que cuenten con terminales punto de venta, así como para consultar saldos y disponer de efectivo en cajeros automáticos. Hay dos procesadores de operaciones con tarjetas, PROSA y E-Global, que están conectados entre sí. La compensación de las operaciones la realiza PROSA, S.A. de C.V., y la liquidación se lleva a cabo através de un banco comercial. |
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EL PAPEL DEL BANCO CENTRAL |
El Banco de México tiene tres papeles frente a los sistemas de pago: * Opera el SIAC y el SPEI. * Es usuario de los sistemas de pagos, ya que por medio de ellos instrumenta la política monetaria, otorga liquidez al sistema financiero, recibe garantías de la banca, participa en servicios como Directo a México y, como...