Sistemas Explícitos E Implícitos De Seguro De Depósitos (Seguro De Depósitos En El Salvador)

EL SEGURO DE DEPÓSITOS EN EL SALVADOR (PARTE I)

SISTEMAS EXPLÍCITOS E IMPLÍCITOS DE SEGURO DE DEPÓSITOS

Bien es sabido que todo seguro está supeditado a una eventualidad subyacente, a un siniestro posible que sería cubierto en caso suceda. En tal sentido, antes de abordar el tema de los aseguradores de depósitos de dinero estoy obligado a hablar un poco sobre el contrato principal cuyocumplimiento está siendo asegurado, es decir: el contrato de depósito de dinero.
Todo contrato de depósito necesita de al menos tres elementos, dos subjetivos y uno objetivo: a) un depositante, b) un depositario, y c) un bien depositado, que en este caso se trataría de dinero en efectivo.
En cuanto al depositante, creo que todos coincidiríamos al afirmar -incluso sin haber llevado un exhaustivoanálisis estadístico previo- que la mayoría de la población económicamente activa de nuestro país, en algún momento de su vida ha tenido que acercarse a más de alguna institución bancaria para celebrar un contrato de depósito de dinero.
Independientemente de la edad que hayamos tenido al hacerlo o las razones que nos hayan motivado: por hábito de ahorro, para poder girar cheques, para tener unatarjeta de débito o simplemente porque era la única forma en que nos entregarían mes a mes nuestro salario o pagos por servicios profesionales o pensión de retiro, etc. independientemente de las razones, podríamos llegar a la conclusión de que en todo momento ese contrato de depósito de dinero es parte de nuestra vida diaria. Por lo que toda persona natural o jurídica, confía y está acostumbrada aque esos fondos estarán disponibles en el momento en que sean necesarios, cuando pagamos por bienes o servicios.
Ahora, en cuanto al rol de depositario pensemos: ¿Quién se dedica a recibir depósitos de dinero? En un sentido extenso podemos ver que las opciones para depositar dineros son tan variadas, que pueden ir desde una alcancía de barro en forma de cochinito hasta aquellos enormes bancoscomerciales más sofisticados considerados –por algunos- que son demasiado grandes como para caer (“too big to fail”). Por tal motivo aclaro que enfocaré los siguientes párrafos en aquellos contratos de depósito de dinero que son celebrados con instituciones financieras previamente autorizadas por la Superintendencia del Sistema Financiero de nuestro país para captar fondos del público, para luegohablar un poco sobre el sistema de seguro de depósitos.
Si avanzamos hacia temas de derecho bancario, el depositante puede denominarse también ahorrante o cuentacorrentista, dependiendo del tipo de contrato de depósito de dinero haya celebrado con una institución financiera, sean estos contratos de ahorro, contratos de cuenta corriente o depósitos a plazo, independientemente del nombre con el quea través de la publicidad se comercialicen.
Si estuviéramos en las aulas de la facultad les preguntaría: -¿Cuáles son las obligaciones más básicas que surgen a todo depositario? Como respuesta me dirían sin dudarlo: -¡Fácil!, el depositario la tiene obligación de custodiar el bien recibido y la de restituir el mismo bien que se le ha entregado, o en caso se tratare de un bien fungible como eldinero estaría obligado a restituir otro tanto en la misma moneda.
Siguiendo esa línea, cualquier ahorrante puede llegar a pensar: Pero, ¿qué pasaría si algún día la institución en la que confié y por tanto he depositado mis dineros no es capaz de cumplir su obligación de devolverlos? ¿Qué tal y entra en una situación de insolvencia tan grave que no puede hacer frente a la devolución del dineroque fue depositado por sus clientes? Nótese que esto una obligación para la institución y mi derecho como depositante, derivada de un contrato de depósito firmado con anterioridad.
- ¿Y eso puede suceder?- Exclamarán algunos. Por supuesto que puede suceder. No se trata de una elucubración teórica. De hecho históricamente situaciones como esas ya han sucedido antes en nuestro país a finales de la...