Taller De Finanzas Personales

Taller de Finanzas
Personales
Productos de Crédito y Ahorro

Productos de Crédito y Ahorro
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Créditos de consumo
Créditos Hipotecarios
Tarjetas de crédito bancarias
Tarjetas de crédito no bancarias
Tarjetas de débito
Cuentas corrientes
Cuentas vistas
Depósitos a plazo

Crédito de consumo
• ¿Cuánto cuesta un crédito de consumo?
– El elemento que siempre está presente es latasa de interés. Por esta
razón, debe ser la primera variable a considerar al momento de
comparar entre diferentes alternativas. En el sitio Web de esta
Superintendencia se publica semanalmente una Encuesta de Tasas de
Interés informadas en las pizarras de los bancos.
– En segundo lugar debe considerar el costo total que terminará
pagando por el crédito, ya que adicionalmente, existen otrosgastos
que por lo general son de cargo del cliente y cuyo valor se suma al
monto total adeudado.
– Por ejemplo:
• Gastos notariales.
• Impuesto de timbres y estampillas (de recaudación fiscal).
• Primas de seguros. Los más comunes en estos casos son el de desgravamen,
cesantía, incapacidad laboral, entre otros.

Crédito de consumo
• ¿Existe una herramienta que ayude a cotizar
créditos de consumo?Simuladores:
– Páginas de Bancos e instituciones financieras
– www.clientebancario.cl

Crédito de consumo
Monto

$ 200,000

Tasa Mensual

1.2%

Número de cuotas

6

Cuota

$

Cuota =

Monto *i
(1-(1+i)-n)

34,747

Crédito de consumo
Estado de Cuenta del crédito
N° cuota Cuota

Interés

Amortización
del Capital

0

Saldo
Pendiente

200,000

1

34,747

2,400

32,347

167,653

2

34,747

2,012

32,735134,917

3

34,747

1,619

33,128

101,789

4

34,747

1,221

33,526

68,263

5

34,747

819

33,928

34,335

6

34,747

412

34,335

0

Crédito de consumo
•

¿Tengo capacidad de pago para contratar un crédito de consumo?
– Antes de pedir un crédito de consumo usted debe evaluar su capacidad de
pago, de esta forma podrá determinar cuál es el monto con el que
efectivamente puede contar paraafrontar el pago de las cuotas del crédito de
consumo que desea contratar. Para ello es necesario que:
• Determine cuál es su ingreso total mensual, esto es, su sueldo más
cualquier otro tipo de renta que perciba, como arriendos, pensiones, etc.
• De ese monto, reste sus gastos fijos, como arriendo o dividendo, cuentas
de servicios básicos, pago de colegio o universidad, alimentación,
transporte, entreotros.
• Si usted tiene otro tipo de compromisos, como compras a plazo, también
debe incluir el monto de la cuota correspondiente como parte de sus
gastos.
– Finalmente, el saldo de este ejercicio le indicará su capacidad para asumir un
crédito de consumo. No olvide que siempre pueden surgir gastos no
contemplados, por lo que es recomendable tener un monto destinado a cubrir
esas necesidades.Crédito de consumo
• ¿Qué son meses de gracia y de no pago?
– Las instituciones ofrecen básicamente dos modalidades
que permiten diferir el pago de las cuotas y que incluso
pueden coexistir en un mismo crédito si así lo acuerdan las
partes al momento de contratar. Estas son:
• Meses de gracia: en este caso el cliente puede comenzar a pagar la
primera cuota en una fecha posterior al primervencimiento, plazo que
normalmente oscila entre una y seis cuotas a contar de la fecha de
otorgamiento del crédito. Ahora bien, esto tiene un costo para el cliente
ya que durante los meses en que no se paga la cuota, se acumulan los
intereses sobre el capital, haciendo que la deuda inicial aumente y por
ende el valor de la cuota a pagar.
• Meses de no pago: el cliente puede optar por no pagar una o máscuotas
del crédito a su vencimiento, siempre que se cumplan las condiciones
acordadas con quien le otorga el crédito, sin embargo, como
contrapartida debe tenerse presente que esto provoca la acumulación de
los intereses de la cuota no pagada, que se suma al capital adeudado.

Crédito de consumo
• ¿Cómo obtener un crédito?
– Actualmente, la oferta de créditos de consumo es bastante amplia,...