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Fasecolda 35 años

Aspectos teóricos

Tarifación:
elemento central de la
actividad aseguradora
Aplicación a los seguros generales
Diana Carolina Lancheros / Junio de 2011

Agradecimientos a Armando Zarruk y a María José Vargas por su revisión y
a William Guevara, por permitirme utilizar los resultados de su tesis en este
artículo.

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Tarifación: elemento central de laactividad aseguradora

1. BREVE HISTORIA DE LA TARIFACIÓN DE SEGUROS
Los seguros generales, (seguros sobre la propiedad y patrimoniales), empezaron
a desarrollarse a partir del siglo XIV con el auge del seguro marítimo, en el que
se protegía a los comerciantes contra los riesgos de deterioro de la mercancía,
piratería y riesgos propios del mar.
Aunque podría haber seguros marítimos anteriores a1350 en el sentido en
que los conocemos hoy (transferencia de riesgo a un tercero a cambio de una
prima), uno de los primeros contratos de seguros que se conoce, tiene fecha
del 15 de marzo de 1350 (Roover, 1945). En su contenido aparece que un
mercader genovés, Leonardo Cattaneo, aseguró un cargamento de trigo, por
un valor de hasta 300 florines por un viaje desde Sciacca, ubicado en laisla de
Sicilia, hasta Túnez. Cattaneo declaró que desde el momento de la partida del
barco en Sicilia, hasta su llegada segura a Túnez, él asumiría todos los riesgos
provenientes de un acto de Dios o de los hombres, o de los peligros del mar. La
suma de 300 florines sería pagadera un mes después de recibir “ciertas” noticias
sobre la pérdida del cargamento. Si la pérdida era parcial, laresponsabilidad
del asegurador debería ser proporcional al daño. La prima era de 54 florines,
lo que correspondía a un 18% del valor asegurado.
Por la misma época, en Génova, se estableció un tipo de contrato de seguro en
el cual el asegurador se obligaba a comprar las mercancías si estas se estropeaban durante el viaje. Esto dió lugar a lo que hoy conocemos como salvamentos,
pues una vez se habíapagado la indemnización, los aseguradores adquirían los
derechos de propiedad sobre las mercancías recuperadas.

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Debido a que las pólizas de la época medieval cubrían los riesgos de guerra, de
la naturaleza y otros riesgos, y a que los accidentes marítimos eran más frecuentes, las tasas eran más altas que las tasas actuales. Las tasas variaban no sólo deacuerdo a la distancia que se debía recorrer, sino también a la estación del año,
el estado de guerra o paz, los registros sobre piratería, el tipo de embarcación,
etc. Por ejemplo Uzzano, autor de un manual famoso para mercaderes escrito
en 1442, estipulaba que la prima de Londres a Pisa variaba entre el 12 y el 15%
del valor asegurado y “ocasionalmente”, podía ser mayor en el caso de que sepresentaran rumores sobre peligrosos corsarios.
Debido a que algunas personas empezaron a tomar el seguro no como una
forma de protegerse, sino como una forma de apostar sobre la vida o los bienes
de otros, fue necesario establecer reglas que corrigieran este problema, estableciendo lo que hoy conocemos como interés asegurable1. También se presentaron
problemas debido a que algunos seguros fueronasumidos por personas que
no tenían la experiencia suficiente en los negocios de seguros y no tenían la
capacidad de responder en caso de un siniestro de gran magnitud.
Hacia el siglo XV, el seguro marítimo estaba bien establecido. La estructura
de las pólizas estaba predefinida y cambió muy poco en los siglos siguientes.
En el siglo XVI era práctica la utilización de formatos predeterminados,con
algunos espacios en blanco para el nombre del barco, del capitán, el valor asegurado, la prima y otros ítems que podían variar entre un contrato y otro. En
algunos casos las partes podían decidir la inclusión de cláusulas modificatorias
o provisiones adicionales.

1

En seguros generales el interés asegurable se refiere a que el tomador del seguro debe verse afectado
de manera...