Tarjeta de Credito

R E V I S T A - J U R I D I C A



LA RAZON DE ESTE TRABAJO


Constituye este trabajo una explicación, con todos los defectos de tiempo y materia que ello implica, de como se promueve correctamente un juicio ejecutivo por tarjetas de crédito, en razón que la única forma de reclamar los montos adeudados por el uso de las mismas es en base a las normas que regulan el Cierre de laCuenta Corriente Mercantil y Bancaria, por ser esta el único Nexo Jurídico creado entre el Emisor y el Usuario de la Tarjeta de Crédito y por no existir en el país una Ley que regula la misma.



Preliminares al Estudio


La tarjeta de crédito constituye un novedoso instrumento que ha tenido una extraordinaria propagación en el comercio de nuestros días Se estima a pesar de su cortaexistencia que circulan en el mundo más de mil quinientos millones de tarjetas.
En nuestro país, recién en el año 1.980 se han emitidos las primeras tarjetas de crédito. Aquí también, como es sabido, han tenido una difusión que ha rebasado las expectativas más optimistas.
Las mismas aun no cuentan con una reglamentación legal en el Paraguay, a pesar que fue dictada una Ley que se refiereal tema, en junio de este año 2003, pero que fue alegada de Inconstitucional por las Entidades Financieras, la cual, en consecuencia, se encuentra en estudio en la Sala Constitucional de la Corte Suprema de Justicia, salvo una esporádica alusión en la Ley de Bancos y una resolución dictada por el B.C.P. en el año 1.979.


Funcionamiento de las Tarjetas de Crédito


A modo deinformación podemos señalar que la tarjeta de crédito es un instrumento de pago que se entrega el usuario, mediante el cual, y previo acuerdo con la emisora, aquél puede efectuar compras de bienes o servicios,..//.



..//..y pagarlos a través de la utilización de la tarjeta en los comercios adheridos al sistema mediante contratos previamente suscritos con la emisora.

Partes IntervinientesSon partes intervinientes en operaciones con tarjeta de crédito las siguientes:

a) LA ADMINISTRADORA: Entidad no bancaria cuya función es llevar los registros de los usuarios con sus límites de créditos, y la de otorgar la autorizaciones respectivas a través de sus centros de cómputos. La Administradora se encarga de contratar adhesiones y de pagarle por las compras que efectúan losusuarios del sistema. En consecuencia, las administradoras no tienen relación directa con los usuarios, ni asumen los riesgos del crédito que se acuerda a éstos.


b) LA EMISORA: Entidad financiera que emite la tarjeta a sus clientes, y es la que corre íntegramente con el riesgo del crédito otorgado. Puede ser también a su vez, administradora. La emisora puede acordar con los clientes un sistemadeterminado de financiación, que incluye los intereses a ser cobrados a aquellos cargos que no pueden ser financiados. En Paraguay, la entidad que emite las tarjetas de crédito no queda enmarcada jurídicamente dentro del régimen de la Ley de Bancos, salvo que efectúe actividades de captación de recursos del público. Esto último ocurriría si constituye una entidad financiera y a su vez emisora. LaLey 861/96 referente a Bancos y otras entidades financieras, establece las operaciones que corresponden a los Bancos comerciales, señala la de emitir tarjetas de crédito dentro de los límites que el Banco Central establezca.


c) EL USUARIO: es la persona que, mediante un contrato de crédito previamente acordado con la entidad emisora, esta legítimamente habilitada para usar la tarjeta,respetando las condiciones del contrato en cuanto a los montos y límites de crédito y en cuanto a la no transferibilidad de la tarjeta. El usuario es el responsable del pago de la tarjeta y de todas las consecuencias que derivan de su uso. De ahí la necesidad de que sea una persona solvente, que reúna los requisitos para ser considerado sujeto de crédito, y que también haya límites que protejan a...