Tarjeta De Crédito y Tutela Del Consumidor

TARJETAS DE CRÉDITO Y TUTELA DEL CONSUMIDOR

Juan Sánchez-Calero Guilarte*

Publicado en: Nuevas formas contractuales y el incremento del endeudamiento familiar Estudios de Derecho Judicial nº 50 (2004) pp. 439-484 ISBN 84-96228-71-1 y Revista de Derecho Bancario y Bursátil 98 (2005) pp. 83-120 ISSN 0211-6138

* Catedrático de Derecho Mercantil Departamento de Derecho Mercantil. Facultad deDerecho. Universidad Complutense. Ciudad Universitaria s/n. 28040 Madrid 00 34 -913 94 54 93 jscalero@der.ucm.es http://www.ucm.es/info/mercantil Documento depositado en el archivo institucional EPrints Complutense http://www.ucm.es/eprints

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TARJETAS DE CRÉDITO Y TUTELA DEL CONSUMIDOR JUAN SÁNCHEZ-CALERO Catedrático de Derecho Mercantil SUMARIO:

1. 2. 3. 4.

Introducción: tarjetas decrédito y consumo................................... Un apunte estadístico sobre el uso de las tarjetas.......................... La respuesta legislativa...................................................................... Las tarjetas como fuentes de litigios y la resolución de conflictos.............................................................................................. 5. Lavariedad y atipicidad del contrato de tarjeta............................ 6. Aspectos generales de la tutela del titular de la tarjeta................ 7. La defensa del consumidor frente a sus propios actos................. 8. La tarjeta de crédito y el exceso en su disposición........................ 9. La carga de la prueba del uso de la tarjeta..................................... 10. El deber dediligencia de la entidad emisora: particular consideración del uso fraudulento de la tarjeta............................. 11. Un apunte sobre la difícil tutela del consumidor ante el procedimiento monitorio..................................................................

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Mi compañera, la Profesora María Gómez Mendoza leyó una anterior versión de este artículo yme hizo diversos comentarios que he tomado en consideración. El Magistrado Enrique Grande Bustos me hizo llegar algunas resoluciones que hacían referencia a la dificultad que suponen las normas del procedimiento monitorio a la hora de tutelar los derechos de los consumidores. Quede constancia de mi agradecimiento a ambos

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1. Introducción: tarjetas de crédito y consumo

Las presentespáginas tienen un propósito limitado que conviene dejar señalado desde sus comienzos. No pretenden una revisión general del régimen jurídico aplicable a las tarjetas de crédito, sino tan sólo analizar el impacto que el generalizado uso de las tarjetas ha tenido y está teniendo sobre los derechos de los consumidores1, en especial, analizando el fomento que conllevan de la realización de operaciones y elconsiguiente endeudamiento irreflexivo y superfluo de su titular en no pocas ocasiones. El punto de partida lo constituye una situación de hecho, que creo no equivocarme si afirmo que es también una percepción generalizada en quienes poseemos tarjetas de crédito: éstas constituyen un gran avance para el consumidor puesto que permiten un cómodo y seguro acceso a multitud de operaciones pero, alpropio tiempo y quizás como consecuencia directa de esa utilidad, son también un instrumento que provoca muchas operaciones que, además de su inutilidad económica o funcional, generan problemas del consumidor a la hora de hacer frente a sus obligaciones. Obviamente, se atisba la evidente relación que existe entre el uso de las tarjetas de crédito y el consumismo. Ahora bien, desde un punto de vistaestrictamente jurídico esa relación plantea dos problemas o, si se prefiere, un mismo inconveniente que se presenta en dos fases.

Al respecto v. el estudio de GÓMEZ MENDOZA, M., ““La protección del titular de una tarjeta de crédito en el Reino Unido””, RDBB 42 (1991), pp. 323-324, donde llamaba la atención sobre las medidas pioneras adoptadas por la Ley de Crédito al Consumidor de 1974.
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