tarjetas de creditos

 ¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito?
Una tarjeta de crédito le permite al usuario pagar a plazos o mediante una línea de crédito rotativo, para lo cual la entidad emisora del plástico fija un límite y determinadas tasas de interés de financiación.
Una tarjeta de débito se vincula con su cuenta corriente o de ahorros, deduciéndose directamente de lamisma el monto de sus compras. Si la cuenta bancaria a la cual está asociada no posee fondos, el usuario no podrá efectuar la compra.
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2. ¿Qué es el sistema de tarjetas de crédito?
Se entiende como el conjunto complejo y sistematizado de contratos individuales cuya finalidad es:
Para el usuario:
a. posibilitar efectuar compras, locaciones, obtener préstamos o anticipos de dinero encomercios adheridos;
b. diferir el pago
Para el proveedor:
c. cobrar los consumos en los términos pactados
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3. ¿Cuáles son los contratos individuales que comprende el sistema de tarjetas de crédito?
Se trata de cuatro contratos distintos unidos por una misma finalidad económica:
1. Emisor - Usuarios
2. Emisor - Comercios
3. Emisor - Administradora (no comprendido en la Ley de Tarjetas25.065)
4. Usuarios - Comercios (no comprendido en la Ley de Tarjetas 25.065)
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4. Diagrama de la operatoria de tarjeta de crédito
En el siguiente diagrama se esquematiza en forma sencilla cómo es el circuito de una operación de tarjeta de crédito, desde que el usuario de la tarjeta efectúa una compra en un comercio adherido al sistema hasta que dicho comercio recibe el pago de esa compra.Pasos del ejemplo:
1. Flechas verdes: indican movimiento de documentación
2. El usuario (consumidor) efectúa una compra de $ 1.000 en un comercio adherido al sistema de tarjetas de crédito por lo que firma un cupón por ese monto.
3. El comercio adherido (vendedor) envía ese cupón a la Entidad Pagadora (Banco X)
4. La Entidad Pagadora envía el cupón a la Entidad Administradora (Tarjeta X)
5.La Entidad Administradora envía el cupón a la Entidad Emisora (Banco X). La Entidad Emisora podría ser la misma que la Entidad Pagadora
6. La Entidad Emisora envía el resumen de cuenta al usuario en el que se incluye el consumo de $ 1.000
7. Flechas rojas: indican movimiento de dinero
8. De acuerdo a lo dispuesto por la Ley de Tarjetas de Crédito en su art.15, el emisor no podrá efectuardescuentos al proveedor superiores al 3%
9. Ese 3% se distribuye por lo general de la siguiente manera: 70% Entidad Emisora, 20% Administradora y 10% Entidad Pagadora. El mayor porcentaje recibido por la Entidad Emisora se entiende porque es quién se hace cargo del riesgo de la operación
10. El usuario paga el resumen de cuenta a la Entidad Emisora en el que se incluye el consumo de $ 1.000
11. LaEntidad Emisora recibe los $ 1.000 y paga a la Entidad Administradora $ 979. La diferencia ($ 21, 70% del 3% de la operación -$ 30-) es lo que la Entidad Emisora cobra por esta operación
12. La Administradora recibe los $ 979 y entrega $ 973 a la Entidad Pagadora. La diferencia ($ 6, 20% del 3% de la operación -$ 30-) es lo que la Administradora cobra por esta operación
13. La Entidad Pagadorarecibe los $ 973 y entrega $ 970 al comercio adherido. La diferencia ($ 3, 10% del 3% de la operación -$ 30-) es lo que la Entidad Pagadora cobra por esta operación
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5. Principales definiciones de la Ley de Tarjetas de Crédito 25.065 (art.2°)
a. Emisor: Es la entidad financiera, comercial o bancaria que emita Tarjetas de Crédito, o que haga efectivo el pago
b. Titular de Tarjeta deCrédito: Aquel que está habilitado para el uso de la Tarjeta de Crédito y quien se hace responsable de todos los cargos y consumos realizados personalmente o por los autorizados por el mismo
c. Usuario, titular adicional, o beneficiario de extensiones: Aquel que está autorizado por el titular para realizar operaciones con Tarjeta de Crédito, a quien el emisor le entrega un instrumento de idénticas...