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La hipoteca inversa es un tipo de préstamo hipotecario (servicio financiero) un tanto particular, dirigido a personas mayores de 65 años o dependientes que sean propietarios de una vivienda.
Al contrario que en la hipoteca convencional, en este caso es el titular quien recibe del banco una cantidad a cambio del piso (normalmente en forma de renta mensual). La ventaja es que puede seguirutilizándolo hasta su fallecimiento y en ningún momento pierde la propiedad de su vivienda.
El importe de la renta a percibir dependerá de varios factores, como el valor de la vivienda, la edad de la persona que contrata el préstamo y de su cónyuge y la elección que se haga entre recibir la renta por un periodo determinado o de forma vitalicia. Es frecuente que las entidades comercializadoras ofrezcan lacontratación simultánea de un seguro de renta vitalicia, con el fin de garantizar que los mayores puedan percibir esa renta complementaria hasta su fallecimiento, si así lo desean.
La entidad que concede la hipoteca inversa no puede exigir la devolución de la deuda acumulada mientras no fallezca su titular o el último de los beneficiarios de este sistema de crédito, según se haya establecido enel contrato.
¿Qué ocurre con los herederos? Al fallecimiento del titular, a los herederos les corresponde tanto la propiedad de la vivienda como la deuda acumulada con la entidad financiera, y disponen de dos opciones:
Quedarse con la vivienda: para ello deben liquidar la deuda con la entidad, devolviendo el dinero prestado. Si no disponen de patrimonio para hacerlo pueden financiarse mediantela constitución de una hipoteca normal sobre la vivienda, por el importe de la deuda.
Venderla: en este caso el importe de la venta se utiliza para saldar la deuda contraída por los titulares de la hipoteca inversa. Si la cantidad no es suficiente para satisfacer la deuda acumulada, la entidad puede instar la venta de otros bienes de la herencia.
En definitiva, la hipoteca inversa constituye unaalternativa para complementar la pensión. Como se trata de un préstamo, estos ingresos mensuales adicionales no tributan en el IRPF.
¿Qué es una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa es un préstamo hipotecario para personas mayores de 65 años por el cual una entidad financiera paga una cantidad mensual a una persona mayor a cambio de que ésta utilice su vivienda como garantía. La cantidad queabone la entidad financiera dependerá del valor de la vivienda y de la edad del cliente. A mayor valor y a mayor edad, mayor importe mensual se puede recibir.
A diferencia de una hipoteca normal, a través de la cual se percibe el total de la cantidad prestada al inicio de la operación, a través de la hipoteca inversa, ese montante se va prestando en mensualidades.
El titular conserva la propiedadde la casa.
Se puede liquidar la operación en cualquier momento.
El importe que percibe el titular no tributa.
La deuda no es exigible hasta el fallecimiento del titular.
¿Qué requisitos se exigen para contratar una hipoteca inversa?
Los únicos requisitos exigidos son tener más de 65 años y ser titular de una vivienda.
Para conseguir los beneficios que otorga la nueva Ley de reforma delmercado hipotecario, la vivienda además debe ser la habitual.
¿Cómo funciona la hipoteca inversa?
El cliente percibirá una cantidad fija mensual de por vida. En caso de haber 2 titulares, la cantidad fija mensual se percibirá hasta el fallecimiento del último de ellos.
Se trata de un producto integrado por:
Crédito hipotecario a interés fijo.
Seguro de renta vitalicia que se activa si el clientesobrevive al plazo máximo del crédito Si sobrevive a su esperanza de vida), por el que la Aseguradora paga la renta vitalicia hasta el fallecimiento del mayor.
Algunas entidades permiten además solicitar una disposición inicial adicional.
¿Cómo se devuelve el dinero prestado por la hipoteca inversa?
A diferencia de otros préstamos hipotecarios, la persona mayor no tiene que devolver el...