Tema 1

-T1- EL RIESGO

1.1. Introducción
1.2. Riesgo asegurable
1.3. Clases de riesgo
1.4. Formas de afrontar los riesgos
1.5. Tratamiento del riesgo en el seguro



1.1. Introducción

ACTIVIDAD ASEGURADORA
Es una parte de la forma de la actividad económica y mercantil de un país. Su finalidad consiste en la cobertura de riesgos que afectan a las personas o a su patrimonio, mediante el cobro de unprecio.
Elementos – Nomenclatura
Seguro: es un acuerdo mediante un contrato para realizar una cobertura, de riesgos que tienen consecuencias económicas desfavorables, transfiriendo a una persona jurídica el riesgo.

Def. Contrato ante dos partes donde una de ellas (física o jurídica) cede el riesgo a otra que sólo puede ser jurídica a cambio de un precio. De esta forma la incertidumbre que acarreandeterminados sucesos se convierte en SEGURIDAD.

Póliza: documento contractual donde se establece las condiciones del contrato.
Condiciones generales
Condiciones particulares que modifican las generales
Condiciones especiales son especificaciones propias de la persona que contrata el seguro.

Prima: Es el precio del seguro, la cantidad que hay que pagar a la entidad aseguradora para que asuma lasconsecuencias económicas desfavorables ante la ocurrencia de los riesgos.

Siniestro: Ocurrencia del riesgos que se cubren en la contrato de seguros

Tomador de la póliza: es el cliente. Persona que contrata el seguro.

1.2. Riesgos asegurables

DEFINICIÓN DEL RIESGO
RAE: contingencia o proximidad de un daño
Contexto asegurador: posibilidad de ocurrencia por azar de un suceso determinado, nonecesariamente dañoso, que ignoramos cuando va a producirse y que puede originar necesidades económicas.
Elementos fundamentales de la definición:
Posibilidad de ocurrencia -> Principio aleatorio
Económico tiene que haber perjuicio valorable en dinero al ocurrir el suceso (se puede valorar económicamente)
No necesariamente dañoso: hay hechos no dañosos que producen consecuencias económicasdesfavorables.
Perdidas:
Patrimoniales directas: el riesgo daña directamente el patrimonio ej. Robo
Patrimoniales indirectas: sobre algo que no es de nuestro patrimonio pero afecta de manera indirecta ej. Seguro de responsabilidad civil
De adquisición: a la pérdida de ingresos que se producen por el siniestro ej. Renta de viudedad
RIESGOS ASEGURABLES – CARACTERÍSTICAS:
No todos son asegurables: motivostécnicos
1. Riesgos incierto/aleatorio:
Principio básico “el aleas”
Incertidumbre de futuro (ocurre? Coche/cuando? Fallecimiento/cuanto? Importe coche renta de supervivencia)
Incertidumbre de pasado ha ocurrido? (algo atípico)ej. Buque desaparecido/ transporte marítimo.

2. Riesgo posible:
No debe ser imposible ni tampoco seguro

3. Riesgo fortuito:
Independiente de la voluntad del tomador ybeneficiarios
Puede depender de terceros ajenos al vinculo contractual
Principio de subrogación (arrogar los derechos que tiene el asegurado)
Excepción: son indemnizables los causados por cualquier persona originados para evitar otros más graves.

4. Riesgo concreto:
No se asegura “cualquier” riesgo
Debe estar definido y delimitado
Alcance de seguro
Exclusiones
Cuantía en la indemnización
Plazo decobertura

5. Posibilidad de ocurrencia e intensidad daño predecibles
Susceptibles de estudio con arreglo a las leyes estadísticas para poder determinarse la prima a pagar al asegurados.
Probabilidad de ocurrencia del siniestro conocido
Existencia de una masa grande de asegurados que requieran cobertura de determinada clase de riesgos. (se tiene que saber al máximo los riesgos y costes y probabilidad quepueden darse)
Si no se saben los costes que están asumiendo no se puede fijar un precio
Una compañía no puede tener un asegurado de un riesgo solo porque se ha de cumplir la ley de los grandes números.
LGN – para que se compensan uno con otros de una masa grande cobrando el coste medio y se compensan unos con otros.
6. Imposibilidad de ocurrencia simultanea en todos los objetos.
Los asegurados...