TEMA 3

TEMA 3: COMPONENTES FUNDAMENTALES DEL SEGURO Y DE LA FIANZA.
3.1. Elementos esenciales del seguro.
Son aquellos elementos que, de no confluir, no permiten la existencia del contrato de seguro:
El interés asegurable
El riesgo asegurable
La prima
La obligación del asegurador a indemnizar
La buena fe
3.2. Elementos esenciales de la fianza.
Para que se celebre un contrato de fianzaes necesario:
El consentimiento.
Debe existir un acuerdo de voluntades entre el fiador y el acreedor; es decir, el consentimiento debe ser expreso y relacionarse con la prestación que se obliga a cumplir el fiador. Por ejemplo, si una persona (deudor) le pide a otra (acreedor) un préstamo por la cantidad de $ 5,000.00, y para ello se le requiere un fiador, y éste sólo puede respaldar el 50%de la deuda, tal hecho se deberá asentar en el contrato respectivo.
El objeto.
Es la conducta del fiador manifestada como la prestación de hacer o dar; es decir, el fiador se compromete a cubrir la obligación del deudor en caso de que éste no cumpla con ella. El objeto de un contrato de fianza puede ser:
*La cosa que está obligado a dar el fiador en caso de incumplimiento del deudor.
*Lasuma de dinero que está obligado a dar el fiador en caso de incumplimiento del deudor.
*El hecho que está obligado a realizar el fiador en caso de incumplimiento del deudor.
La forma.
Se refiere a la manera como se perfecciona el contrato de fianza; puede otorgarse mediante un escrito o a través de una póliza, según el caso. El contrato de fianza es generalmente un acto unilateral, porque sólogenera obligaciones para el fiador.
Las fianzas pueden ser:
Legales.
Ocurren cuando la ley impone en forma directa e inmediata la obligación de otorgar una fianza como garantía, fuera de cualquier procedimiento administrativo o judicial. Por ejemplo, un arrendatario, antes de gozar del bien rentado, estará obligado a darle una fianza al arrendador a fin de garantizar anticipadamente losposibles daños y perjuicios que podría ocasionar el disfrute inadecuado del bien arrendado. Se otorgan por escrito.
Convencionales.
Son aquellas que se celebran libremente en un contrato y de común acuerdo entre el fiador y acreedor.
Gratuitas.
Tienen este carácter cuando el acreedor no le otorga contraprestación alguna al fiador por la obligación que éste asume.
Onerosas.
Reciben estenombre en los casos en que el acreedor le entrega al fiador una contraprestación por la obligación que éste asume.
Civiles.
Son las que otorgan personas físicas o morales en forma accidental a favor de determinadas personas. Este tipo de fianzas se sujetarán a las disposiciones del Código Civil, siempre y cuando no se extienda una póliza, no se anuncie públicamente, ni tampoco se empleen agentesque las ofrezcan. Por lo general son consensuales; el único requisito es que el consentimiento se manifieste expresamente.
Mercantiles.
Son a título oneroso otorgadas por empresas que tienen el carácter de instituciones de fianzas (artículo 1o. de la Ley de Instituciones de Fianzas -LFIF-).
El mismo ordenamiento prohíbe que toda persona física o moral distinta a tales instituciones otorguefianzas a título oneroso en forma ordinaria (artículo 3, LFIF).
De igual manera, no permite que dichas instituciones afiancen a sus funcionarios y administradores o los acepten como contrafiadores u obligados solidarios, así como otorguen pólizas en las que los mismos aparezcan como beneficiarios (artículo 60, LFIF).
Las mismas instituciones, en el momento en que asuman una responsabilidadderivada del otorgamiento de fianzas, deberán registrar el pasivo conforme a lo dispuesto por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (artículo 61, LFIF).
Además, actúan en los contratos como fiadores; para ello requieren autorización del gobierno federal, la cual se otorga discrecionalmente por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP); estas autorizaciones son intransmisibles...