Tema 72


LECCIÓN 72: CONTRATOS BANCARIOS DE PASIVO.

II LOS DEPÓSITOS BANCARIOS EN GENERAL:

A) EL DEPÓSITO EN LA ACTIVIDAD BANCARIA:

Los depósitos normalmente son de dinero, pero también pueden ser de títulos valores.

B) CONCEPTO Y CLASES DE LOS DEPÓSITOS BANCARIOS:

Para clasificar el depósito bancario se utiliza el criterio de la disponibilidad o uso de la cosa depositada por el banco. Podemosdiferenciar entre:

Depósito bancario de uso. Lo constituye el depósito irregular de dinero. El banco dispone libremente de la cosa depositada con la condición de devolver en su momento el tantum. La propiedad de lo depositado pasa al banco y nace un derecho de crédito del cliente contra aquel.

Depósito bancario de custodia. El banco no puede hacer uso de lo depositado, y se obliga a devolver lamisma cosa que fue objeto de depósito.


Otra clasificación es la que distingue entre:

Depósitos bancarios abiertos. Pueden ser o no de dinero. Su tipo tradicional es el depósito administrado que tiene por objeto títulos valores.

Depósitos bancarios cerrados. El banco asume la obligación de custodia en su sentido amplio.

III LOS DEPÓSITOS BANCARIOS DE DINERO:

A) CONCEPTO. TIPOS DE TITULARIDAD YCOTITULARIDAD DE LOS DEPÓSITOS:

Mediante este tipo de depósito el cliente entrega al banco una suma de dinero de la cual el banco pasa a ser titular, y por lo tanto puede disponer de ella, pero en todo caso la debe custodiar con el compromiso de devolver una suma igual a la recibida en el momento, tiempo y forma pactada, y si no hay pacto cuando el depositante lo solicite.

Se trata por tanto de undepósito irregular en el que el depositante no paga retribución alguna por el depósito, algo propio del mercantil, incluso es el banco el que le retribuye con unos intereses por éste depósito, intereses que tienen su causa en la disponibilidad que el banco tiene sobre el dinero depositado.

Las ventajas de este tipo de depósito son:

1º El cliente obtiene, junto a la custodia de la sumaentregada, el servicio de caja del banco con cargo a su disponibilidad, y el interés de la suma entregada.

2º El banco consigue con esta operación pasiva disponer de fondos que le permiten realizar operaciones activas y en general desplegar su actividad profesional.

En cuanto a la titularidad hay que distinguir entre:

Titularidad individual.

Titularidad colectiva o cotitularidad. Puede ser:Mancomunada: para disponer de los fondos depositados exige la firma de todos y cada uno de los titulares o de varios de ellos conjuntamente ( disponibilidad condicionada).

Solidaria: es suficiente con la firma de uno de los cotitulares.

También puede darse la figura del depósito con firma autorizada ( personas jurídicas ), en las que el autorizado no es titular de la cuenta pero puede disponer de ella.Hay que tener también en cuenta que la titularidad colectiva o indistinta no presupone que todos los titulares participen en la misma proporción sobre la cuenta, ya que ésta va a venir determinada por los pactos internos entre estos, como por ejemplo una cuenta entre dos personas a partes iguales pero una es propietaria del 30 % y otra del 70 %.

B) CLASES DE DEPÓSITOS BANCARIOS DE DINERO. LANORMATIVA DE DEFENSA DE LOS DEPOSITANTES:

Los depósitos de dinero se pueden distinguir atendiendo al grado de disponibilidad de lo depositado:

Depósito a la vista. El depositante puede exigir la restitución total o parcial en cualquier momento.

Depósito a plazo El depositante sólo puede exigir la restitución llegado el plazo convenido.


Defensa de los intereses de los depositantes:

1. Publicaciónpor parte de las entidades de crédito de determinados tipos de interés, en especial los aplicados en caso de descubierto de aplicación obligada, salvo que se hubiera pactado uno inferior.

2. Comunicación por parte de las entidades depositarias al Banco de España y publicación por parte de éste en forma de series estadísticas de los tipos de interés más relevantes practicados.

3. Exigencia de...