Tema 80


LECCIÓN 80: LOS SEGUROS DE DAÑOS.

I INTRODUCCIÓN:

A) CONCEPTO Y CLASIFICACIÓN

Los seguros de daños o de indemnización efectiva son aquellos que pretenden el resarcimiento del daño patrimonial sufrido por el asegurado. Este daño puede ser el deterioro o destrucción de un bien concreto ( seguro de daños en las cosas) o bien referirse el daño a la frustración de unas fundadas expectativaslegítimamente esperadas (seguro de lucro cesante) o también afectar a la unidad patrimonial del sujeto entendida de forma activa ( aumentos o conservación del patrimonio) como pasiva (aparición de deudas patrimoniales). También el daño se puede manifestar en la existencia de desembolsos patrimoniales para hacer frente al costo de determinados servicios.
Los seguros de daños se clasifican en tresgrupos:

1. Daños en las cosas (destrucción o deterioro de un bien concreto, incendio robo transporte. etc).

2. Seguros de lucro cesante (pérdida de beneficios empresariales por interrupción de la actividad empresarial).


3. Seguros de Patrimonio ( Responsabilidad civil, seguros de crédito y caución).

4. Seguros de prestación de servicios (prestaciones para hacer frente a riesgos).

B) EL PRINCIPIOINDEMNIZATORIO

El principio general de los seguros de daños consiste en que el seguro no puede situar al asegurado en mejor posición que la que tiene en el momento inmediatamente anterior al acaecimiento del siniestro, esto es, enriquecimiento sin causa.
La razón de este principio se encuentra en la propia función social del seguro de daños dirigido a la conservación de la riqueza económica. Hoy endía este principio se pone de manifiesto en la tarea de la prevención del riesgo, esto es, adoptar las medidas necesarias para que la aparición del riesgo sea lo más difícil posible.

II DOCTRINA GENERAL:

A) EL INTERES ASEGURADO Y LA SUMA ASEGURADA

El interés es un concepto exclusivo de los seguros de daños, es un requisito esencial para la validez del contrato de seguro, puede ser relativo auna concreta cosa o bien a la actualización de una expectativa, incluso a la intangibilidad del patrimonio o de elementos patrimoniales concretos.
Ya vimos que el interés era valorable y se distingue entre:
a) interés inicial o valor asegurable que es el valor del objeto del seguro en el momento del contrato
b) interés o valor sucesivo el que tiene el interés durante el contrato
c) interés ovalor final el que existe en el momento inmediatamente anterior al siniestro
d) interés o valor residual el valor después del siniestro
la suma asegurada o valor asegurado es el importe dinerario en que se asegura el interés

a) Seguro Pleno, Sobreseguro e Infraseguro
El seguro pleno es cuando el valor del interés asegurado es igual a la suma asegurada
Infraseguro es cuando la suma asegurada esmenor que el valor del interés asegurado , entonces el asegurado asume una parte del riesgo, que no es objeto de cobertura.
Sobreseguro es cuando la suma asegurada es mayor que el valor del interés asegurado, en este caso cualquiera de las partes puede exigir la reducción de la suma y de la prima, debiendo restituir el asegurador el exceso de prima pagada., el asegurado sólo indemnizará el dañoefectivamente causado
b) Seguro cumulativo o doble y coaseguro. El coaseguro comunitario
El seguro múltiple surge cuando sobre un determinado riesgo o bien aparecen distintas coberturas asegurativas, adoptando las formas de seguro cumulativo o doble y la de coaseguro.
El seguro cumulativo o doble aparece por iniciativa del tomador del seguro, cuando en dos más contratos estipulados por el mismo tomadorcon distintos aseguradores se cubran los efectos que en un mismo siniestro pueden producir sobre el mismo interés durante idéntico espacio de tiempo (aseguro la misma cosa varias veces con distintas aseguradoras) . En estos casos tanto el tomador del seguro o el asegurado están obligados, salvo pacto en contrario, a comunicar a cada asegurador la existencia de los demás contratos de seguro y si...