Teorías de Seguros

El riesgo es la probabilidad de que ocurra un siniestro y cause una pérdida. Características que hacen que un riesgo sea asegurable: Incierto o Aleatorio: se desconoce cuando ocurrirá o si ocurrirá o no. Posible: ni imposible ni continuamente reiterado. Concreto: debe ser medible (cualitativo y cuantitativo).Fortuito: ajeno a la voluntad del hombre.Lícito: no contravenir leyes o reglas niproducir daños a terceros.Contenido económico: el riesgo ha de producir una necesidad económica
Los principios básicos del contrato del seguro son:Consensual: consentimiento por las dos partes (de la empresa y del asegurado).Bilateral: las dos partes se obligan recíprocamente.Aleatorio: debe ser resultado de un evento de carácter fortuito, puede o no suceder.Oneroso: que causa una pérdida.Adhesión: unade las partes (aseguradora) fija las cláusulas y la otra parte (asegurado) las acepta.Buena fe: ambas partes tienes que actuar con honradez.
Clases de Primas En función de sus componentes
Prima Pura o de Riesgo:
Prima Pura = F * S * (1 + Margen de Seguridad)
Donde: F = Frecuencia. S = Severidad.
Prima Comercial o de Tarifa: = F * S .
1– (G. Admón. + G. Adquisición + Utilidad)
Prima Total = [P. Comercial (1 + %RPP) + DEP] + [1 + %IVA]
Donde: RPP = Recargo por Pago Fraccionado DEP = Derechos de Expedición de Póliza Nota: el IVA solo aplica en daños
De acuerdo con sus contratos de reaseguro
Prima Cedida: es la que se le paga al reasegurador o reaseguradores por cubrir los riesgos.Prima Retenida: es la que se quedala compañía de seguros después de haber entregado la prima cedida.
Según su situación contable Prima Emitida: es la que se contabiliza como prima total al momento de la entrega de la póliza, después de que pasa el tiempo se va devengando. Prima Devengada: es lo que vale la prima total después de x periodo, surge de multiplicar la prima total por (11/12) para saber cuánto vale la prima después deun mes de emitida la póliza.
Según su periodo de cálculo y forma de pago Prima Fraccionada: es cuando la forma de pago es mensual, bimestral o semestral; dependiendo del periodo de pago cambia el Recargo de Pago Fraccionado. Prima Anual: la prima es pagada en forma anual, el RPF es del 0%. Prima Única: es solamente para seguro de vida, en el momento en que se emite la póliza es un solo pago. PrimaPeriódica: es solamente para seguro de vida, se va pagando durante toda la duración del seguro.
Según su relación con el riesgo Prima Natural: corresponde en concreto a un año de riesgo sin que se tenga en cuenta la duración total de la operación, en consecuencia, presenta un crecimiento al aumentar la probabilidad de muerte del asegurado por su mayor edad al paso de los años, únicamente aplicaen vida. Prima Nivelada: es aquella que permanece invariable durante la vigencia del riesgo. Prima de Ahorro: es la parte de prima destinada a cubrir la posibilidad de supervivencia del asegurado al producirse el vencimiento del contrato. Otras clases de primas Prima Variable: es aquella que en virtud de determinadas circunstancias previstas puede tener un importe distinto a lo largo de lavigencia del contrato y se aplica en sistema Bonus - Malus (Dividendo - Recargo). Prima Anticipada: es únicamente para vida, el pago se hace al inicio del periodo.
Prima de Depósito: es un anticipo a la prima total o definitiva, ejemplo: en un seguro de transporte de mercancías se hace una estimación del valor de las mercancías transportadas por un año. Prima Mínima y de Depósito: es igual a la primade depósito pero no se te puede devolver nada al final. Prima definitiva: al final de la vigencia de la póliza. Prima de Reaseguro: es la que le paga la Aseguradora al Reasegurador; los tipos de reaseguro son:
Facultativo: solo un riesgo: Proporcional y No proporcional No Facultativo: cartera de riesgos: Proporcional: Cuota Parte, Excedentes, Mixto No proporcional: Working Cover, Catastrófico,...