TEORIA Y PRACTICA DEL SEGURO, SUS ELEMENTOS FUNDAMENTALES

1. TEORÍA Y PRÁCTICA DEL SEGURO.

El seguro no es un mecanismo de protección nuevo, de hecho, es una de las más antiguas instituciones comerciales que se conocen.

La actividad aseguradora se ha ido desarrollando desde hace cientos de años como consecuencia de la búsqueda de la seguridad ante cualquier evento imprevisto.

Esto ha permitido perfeccionar y ampliar la actividad aseguradorahasta lo que es hoy en día, una garantía clave en el funcionamiento de la industria y el comercio en todo el mundo. Sus principios están, por tanto, bien asentados y garantizan su adecuado funcionamiento.

1.1. PRINCIPIOS FUNDAMENTALES.

RIESGO.

Riesgo es, desde un punto de vista estadística y actuarial, cualquier fenómeno aleatorio, que sea capaz de producirse o no en un determinadomomento o espacio de tiempo, según leyes estadísticas que pueden o no ser conocidas. Se puede resumir como la incertidumbre de la ocurrencia de un suceso con efectos negativos, considerando la magnitud de dichos efectos. En materia de seguros la palabra riesgo no se refiera siempre, necesariamente, a un suceso dañino o nocivo, sino exclusivamente al hecho aleatorio.

Así, por ejemplo, son riesgosen la acepción común de la palabra los de incendio, de terremoto, de accidentes y otros; pero también existe el riesgo de que un asegurado bajo póliza de vida alcance una edad determinada y por consiguiente adquiera derecho a una prestación supeditada a esa circunstancia. El riesgo en seguros, es un concepto que se utiliza para expresar indistintamente dos ideas diferentes; de un lado, riesgo comoobjeto o bien material (persona o cosa) asegurado; de otro, riesgo como posible acontecimiento o contingencia (daño que pueda o no suceder) cuya aparición real o existencia se previene y garantiza en la póliza.


SUMA ASEGURADA.

Es fundamental, para el asegurado y el asegurador, conocer y evaluar correctamente el valor de los bienes. De ello depende tanto la satisfacción y tranquilidaddel asegurado como el equilibrio técnico del asegurador para ajustar sus cálculos y garantizar las coberturas. Al valor que el tomador atribuye a los bienes se le denomina suma asegurada, que es el límite máximo de indemnización que va a pagar la aseguradora en caso de siniestro.

Dentro de este concepto se distinguen dos componentes:

• El valor del bien asegurado: es el precio en el mercadodel bien que se asegura, es decir, lo que el bien cuesta.
• El interés asegurable: es la relación económica que tiene el asegurado con el bien protegido en la póliza.

Para estar plenamente asegurado tiene que existir un "seguro a valor real", es decir, que la cantidad que se fije en la póliza refleje con exactitud el valor del bien. En caso de siniestro, la indemnización coincidirátotalmente con el valor del daño sufrido. En ocasiones, puede suceder que la suma asegurada coincida o no con el valor del interés. En este caso, aparecen las situaciones de sobre seguro y de infra seguro.

BUENA FE.

La buena fe constituye un principio básico y característico de todos los contratos de seguros, que obliga a cada una de las partes a actuar con la máxima honestidad. El asegurado estáobligado a describir total y claramente la naturaleza del riesgo que pretende asegurar, a fin de que el asegurador pueda decidir sobre su aceptación y aplicar la prima correcta.

En cuanto al asegurador, la buena fe, le exige facilitar al asegurado una información clara y exacta de los términos del contrato, que le permitan conocer e interpretar correctamente las condiciones generales de lapóliza.

COBERTURA.

En materia de seguros, la cobertura de un seguro es el riesgo que cubre la póliza contratada con todas sus limitaciones, delimitaciones y exclusiones. Es muy importante para los consumidores a la hora de contratar un seguro el alcance del riesgo cubierto (su cobertura), y entender los riesgos que tenemos cubiertos y los que no, siendo conscientes de ambas cosas.

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