Teoría General Del Seguro

TEORIA GENERAL DE L’ASSEGURANÇA

CAPÍTULO 1. EL RIESGO

INTRODUCCIÓN

ACTIVIDAD ASEGURADORA: Cobertura de riesgos que afectan a las personas o a su patrimonio, por parte de una persona distinta a la que está expuesta a dichos riesgos.

PRINCIPIO DE ACTUACIÓN: Las primas percibidas del conjunto de asegurados sea suficiente para hacer frente al pago de los siniestros.

Se trabaja bajo unprincipio de:
* SOLIDARIDAD
* REPARTO DE LOS COSTES EN EL TIEMPO.

RIESGO: Posibilidad de que ocurra un suceso futuro, incierto, ajeno a la voluntad de las partes y con consecuencias económicas desfavorables.

CAUSA de un contrato de seguros

SEGURO: Contrato entre una persona física o jurídica que está expuesta a un riesgo y un asegurador (para que compense económicamente a laprimera si llegara a ocurrir el riesgo cubierto). Cobertura onerosa

PRIMA: Precio del seguro

SINIESTRO: Realización del hecho previsto en el contrato de seguro

EL RIESGO. CONCEPTO

RIESGO: Incertidumbre ante la ocurrencia de un determinado suceso que puede causar necesidades económicas.

NO SERÁ RIESGO SI NO EXISTE PERJUICIO VALORABLE EN DINERO.

CATEGORIAS DE SUCESOS:


RIESGO:Posibilidad de que ocurre un suceso, futuro, independiente de la voluntad, incierto y económicamente desfavorable.

CONSECUENCIAS ECO. DESFAVORABLES:
* Pérdidas patrimoniales directas
* Pérdidas patrimoniales indirectas
* Pérdidas de adquisición (dejar de percibir ingresos).







ESTUDIO Y MEDICIÓN DE LOS RIESGOS

IMPRESCINDIBLE: Asumir y gestionar riesgos.Para ello, es necesario estudiar los riesgos:
* Conocer qué riesgos nos afectan
* Mejorar los procesos de gestión del riesgo.

Para conocerlos y protegerse bien de ellos, hay cinco pilares esenciales:

1) Identificación del riesgo
Conocer cuáles son los riesgos que nos afectan.

2) Evaluación del riesgo
Mediar cual es la importancia relativa de cada uno deellos y así, establecer prioridades.

Se cuantifican con la FRECUENCIA o PROBABILIDAD DE OCURRENCIA y con la INTENSIDAD o SEVERIDAD. Son elementos clave para poder decidir si podemos o no asumir con nuestros propios medios, el riesgo.

3) Reducción del riesgo
Es necesario reducirlos en la medida posible, especialmente aquellos que no podamos asumir.

4) Financiación interna delriesgo
Los riesgos que podemos autofinanciar porque su impacto económico es reducido. También hay riesgos no asumibles por parte del mercado asegurador.

5) Transferencia externa del riesgo
Aquellos riesgos que el individuo no desea retener y por tanto, se transfieren al mercado asegurador.


CLASES DE RIESGOS


CASI TODOS LOS RIESGOS PUEDEN ENCUADRARSE EN DOS GRUPOS:CONDUCTAS FRENTE AL REISGO
Todas las personas están sometidas a la posibilidad que ocurran riesgos que afecten a sus bienes a su propia integridad. Pero no todas son conscientes de la existencia de estos riesgos.
Si el individuo conoce los riesgos puede tener dos actitudes:
* No hacer nada
* Adoptar algún tipo de medida Hace frente a los riesgos. Puede hacer lo 3 formas distintas:* Prevención: Conjunto de medidas para eliminar en la mayor medida posible la posibilidad de que ocurra el hecho expuesto al riesgo o atenuar las consecuencias en caso de que ocurra.
* Autofinanciación: Forma de hacer frente a los riesgos. Consiste en constituir un fondo mediante la sustracción periódica de cantidades que no se destinan al consumo. Hay varios métodos:
* Con cargo a losingresos corrientes
* Seguros con franquicias
* Instrumentar pólizas de crédito
* Construir un fondo de auto seguro
* Crear una compañía de seguros o reaseguros cautiva
* Transferencia del riesgo: Transferencia del riesgo a una entidad aseguradora que asume el mismo

CONDICIONES QUE DEBE REUNIR UN RIESGO PARA SER ASEGURABLE
TODOS LOS RIESGOS SON ASEGURABLES
No obstante,...