tesis bancos

INTRODUCCION


El acceso a créditos sigue siendo la principal necesidad de la mayoría de los ecuatorianos luego de la severa crisis económica de las décadas de los ochenta y noventa, el Sistema Financiero Ecuatoriano experimentó cambios en la legislación determinados por las entidades de control que conforman el estado. Durante el período que se menciona, el Ecuador sufrió grave crisis en sueconomía, provocada por la deuda externa, la volatilidad del precio internacional del barril de petróleo, las guerras con el Perú, la crisis financiera internacional y los desastres climáticos y naturales como el Fenómeno de El Niño, los terremotos y la mancha blanca. La crisis financiera que se desarrolló en el país tuvo como efectos la fijación de altas tasas de interés, rigidez en los requisitosde créditos, obligación de garantías quirografarias, prendarias o reales, lo que entorpece a muchos de los ecuatorianos para solicitar un crédito de consumo bancario en la actualidad.

Actualmente la Tasa Activa Efectiva Máxima para créditos en consumo se encuentra en 15,91%. Así lo demuestra el siguiente reporte del Banco Central de Ecuador. [1] (BCE, 2012)

TASAS MÁXIMAS DE LOS SEGMENTOS DECRÉDITO

Fuente: Banco Central de Ecuador
Tabla Nº1

En el caso del Banco General Rumiñahui, se otorgan préstamos a partir de $1500 hasta $10000, bajo una tasa del 15,92%. Entre las garantías mínimas que pide el Banco para otorgar un préstamo tenemos las siguientes:

Autorización de consulta a buró de crédito, firmada por cada uno de los participantes de crédito.
Copia de los seis últimos estadosde cuenta de las principales cuentas bancarias de los participantes del crédito.
Copia de declaración de impuesto IVA (Mensual: 3 últimas ó Semestral: 2 últimas)
Copia de declaración de Impuesto a la Renta (# de declaraciones del impuesto a la renta = # de años de vigencia del RUC, máximo tres)
Copia de comprobantes de retención para profesionales independientes que facturan por serviciosprofesionales.

Respaldo patrimonial:
Copia(s) a color o b/n LEGIBLES actualizada(s) de matrícula(s) de vehículo(s) si los tuviere.
Copia(s) a color o b/n LEGIBLES actualizada(s) de pago(s) de impuesto(s) predial(es) si los tuviere. [2] (Banco General Rumiñahui)

Por otro lado, la tasa de interés promedio para las tarjetas de crédito es de 16,25%.

E N T I D A D
Consumo (4)
 
Tarjeta de Crédito
 
 
 
 TEA
% participación del volumen de crédito
 
 

AMAZONAS
16,30
0,09
AUSTRO
16,30
5,40
BOLIVARIANO
16,30
1,25
CAPITAL
0,00
0,00
CITIBANK
0,00
0,00
COFIEC
0,00
0,00
COMERCIAL DE MANABI
16,19
0,05
COOPNACIONAL
0,00
0,00
DELBANK
0,00
0,00
D-MIRO S.A.
0,00
0,00
FINCA
0,00
0,00
GUAYAQUIL
16,30
20,37
INTERNACIONAL
16,30
5,86
LITORAL
0,00
0,00
LLOYDS BANK
0,00
0,00
LOJA
0,00
0,00
MACHALA
15,48
1,27PACIFICO
16,29
6,51
PICHINCHA
16,28
19,06
PROCREDIT
0,00
0,00
PRODUBANCO
16,30
5,53
PROMERICA
0,00
0,00
RUMIÑAHUI
16,28
0,48
SOLIDARIO
0,00
0,00
SUDAMERICANO
0,00
0,00
TERRITORIAL
16,30
1,20
UNIBANCO S.A.
16,20
32,94
TOTAL BANCOS
16,25
100,00
Fuente: Banco Central Ecuador
Tabla Nº2

En Ecuador, el consumo con tarjeta de crédito sumó 1.417 millones de dólares en el primer trimestre del año 2012. Visa yDiners fueron las que más financiaron los gastos de sus tarjetahabientes con 467 millones y 440 millones de dólares, respectivamente, según las estadísticas de la Superintendencia de Bancos y Seguros. MasterCard dio créditos por 297 millones de dólares y American Express, por 105 millones de dólares. [3] (PICHINCHA AL DÍA, 2012)

Las facilidades de acceder a una tarjeta de crédito en vez de unpréstamo bancario hizo que el volumen de crédito instrumentado a través de las Tarjetas de Crédito tenga un incremento considerable entre los dos últimos años, pasando de USD114.9 millones en enero del 2010 a USD 199.5 millones para enero del 2012. [4] (Banco Central de Ecuador, 2012)
. VOLUMEN DE CRÉDITO CON OPERACIONES DIRECTAS Y TARJETAS DE CRÉDITO

Fuente: Banco Central de Ecuador
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