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II. CARACTERÍSTICAS DEL MERCADO DE CRÉDITO PERUANO
sistema financiero como un mercado heterogéneo, Dado el comportamiento del sistema, las principales características del mercado peruano de créditos son:
1. TIPO DE CLIENTE: Dividido en 6 segmentos
(1) Corporativo.- Constituido por empresas domésticas con ventas anuales mayores a US$ 10 millones, así como filiales de empresasmultinacionales. Al tener acceso a los mercados de capitales interno y externo, tienen un alto poder de negociación frente a los bancos;
(2) Mediana Empresa.- Conformado por compañías con ventas anuales entre US$ 1 y US$ 10 millones. El poder de negociación de este segmento es variable y depende del acceso que tengan al mercado de capitales doméstico;
(3) Pequeña Empresa.- Integrado por prestatarioscon ventas anuales menores de US$ 1 millón, que usualmente no tienen acceso al mercado de capitales;
(4) Microfinanzas.- Este segmento tiene dos componentes: (i) microempresas, que son personas naturales o jurídicas con un endeudamiento con el sistema financiero menor a US$ 30 000 o su equivalente en soles y demandan crédito para financiar actividades productivas, comerciales o de prestaciónde servicios; y (ii) personas de bajos ingresos que demandan crédito de consumo.
(5) Crédito de Consumo.- Personas naturales de estratos de ingresos alto y medio, que demandan créditos para atender el pago de bienes, servicios de uso personal o gastos no relacionados con una actividad empresarial. Incluye a los usuarios de tarjetas de crédito y préstamos personales.
(6) PréstamosHipotecarios.- Personas naturales que demandan crédito amparado en garantía hipotecaria, destinado a financiar la construcción o adquisición de viviendas propias.

2. DISPERSIÓN DE TASAS DE INTERÉS:
Así, sólo el 11% de los créditos en moneda nacional son otorgados a tasas de interés superiores a 50%; mientras que el 10% de los préstamos en moneda extranjera son asignados a tasas por encima de 25%.En consecuencia, el sistema bancario estaría otorgando la mayor parte de sus créditos a tasas reducidas. El mayor crecimiento de los créditos en soles en el rango más bajo de tasas de interés, durante 2005, se explica por la creciente preferencia de las empresas corporativas por tomar préstamos en moneda nacional. Asimismo, el aumento de esos créditos en el rango de tasas de interés de 10% a 50%está asociado al crecimiento de los préstamos de consumo y microempresas. Por otro lado, la considerable reducción de los préstamos en moneda extranjera en el rango de menor tasas de interés responde al incremento sostenido de la tasa de interés de la Reserva Federal de Estado Unidos, la cual sirve de referencia al resto de tasas de interés en moneda extranjera en los mercados internacionales.3. ASIMETRÍA DE INFORMACIÓN
3.1 Por el lado del prestatario
La desventaja de información que enfrenta éste con respecto al prestamista (entidad financiera) sobre las condiciones crediticias (tasas de interés, comisiones, penalidades por incumplimiento, monedas, impacto del cambio en la tasa de interés de mercado, etc), conduciéndolo a tomar una decisión de endeudamiento ineficiente. Lainformación difundida por los bancos ha sido compleja y difícil de ser analizada por la mayoría de prestatarios, debido principalmente a su falta de estandarización (las tasas de interés, comisiones, seguros y formas de cobro difieren entre los bancos). El problema de la transparencia adquiere mayor relevancia cuando la población perteneciente a un segmento determinado no cuenta con la educaciónfinanciera adecuada para tomar decisiones eficientes de endeudamiento.
3.2 Por el lado del prestamista
La asimetría surge del conocimiento parcial que tiene éste sobre el potencial deudor y sobre el destino final del crédito, el cual limita la efectividad del primero para determinar la verdadera capacidad y voluntad de pago del prestatario. Ello origina que los prestamistas, ante un...