Validez De La Cláusula De Garantía General Hipotecaria

VALIDEZ DE LA CLÁUSULA DE GARANTÍA GENERAL HIPOTECARIA


INTRODUCCIÓN

El presente trabajo tiene por finalidad abordar el tema relativo a la validez o nulidad de la denominada cláusula de garantía general hipotecaria, a la luz de nuestro ordenamiento jurídico.
No es un tema menor, dado que, hoy por hoy, el establecimiento de este tipo de cláusulas constituye una práctica habitual en lamayoría de las operaciones de compraventa financiadas a través de bancos y en la obtención de créditos bancarios con garantía hipotecaria. Pues bien, justamente atendido lo anterior es que resulta de vital importancia determinar si son válidas o no este tipo de cláusulas, pues de sostener que no lo son, caerían con ella un sinnúmero de garantías generales constituidas de esta forma, lo que llevaríaal colapso del sistema crediticio actual, al verse los bancos, instituciones financieras y acreedores en general, en la imposibilidad de ejecutar sus garantías. En efecto, sostener la ineficacia de este tipo de cláusulas nos lleva a concluir, además, que la sanción aplicable sería la nulidad absoluta, por indeterminación del objeto, conforme a la tesis sostenida por algunos autores, según veremosmás adelante. De allí entonces radica la importancia del tema que nos hemos propuesto.










I. Cuestiones preliminares.

En primer término, conviene definir el concepto de hipoteca. Nuestro Código Civil, en su artículo 2.407 la define en los siguientes términos: “La hipoteca es un derecho de prenda sobre inmuebles que no dejan por eso de permanecer en poder del deudor”. Ladefinición dada por nuestro legislador, a decir verdad, resulta poco feliz, por cuanto olvida aspectos fundamentales de la hipoteca, tales como el ser un derecho real y el hecho de que pueda tener un origen legal y contractual. Por tal motivo, los tratadistas nacionales se han abocado a la tarea de definir de un modo más completo a la hipoteca, supliendo de este modo la deficiente redacción de la normacitada. El profesor Manuel Somarriva define la hipoteca del siguiente modo: “el derecho real que recae sobre un inmueble que, permaneciendo en poder del que lo constituye, da derecho al acreedor para perseguirlo en manos de quien se encuentre y de pagarse preferentemente con el producido de la subasta” . De la definición anterior, podemos rescatar una serie de características que la hipoteca posee,las cuales nos servirán para abordar de una mejor forma el tema que nos hemos propuesto, por cuanto algunas de ellas han servido de fundamento a ciertos autores para darle eficacia a la cláusula de garantía general hipotecaria; y a otros, para negársela. De este modo, podemos decir que la hipoteca es un derecho real, el artículo 577 del Código Civil la enumera entre esta clase de derechos; es underecho inmueble, pues se ejerce sobre un bien raíz; constituye un principio de enajenación, pues para hipotecar se requiere capacidad para enajenar y no pueden darse en hipoteca los bienes embargados; es una limitación al dominio, por cuanto el propietario del inmueble no podrá ejercer su derecho de dominio en forma plena o absoluta; es un derecho accesorio, pues supone la existencia de unaobligación principal, a la cual la hipoteca accede; otorga derecho a preferencia, tal como expresamente lo señala el artículo 2470 del Código Civil; y es indivisible, lo que significa que cada parte del inmueble hipotecado garantiza la totalidad del crédito, así como también cada parte del crédito está caucionado con la totalidad del bien hipotecado.
En segundo término, resulta indispensable tambiénexplicar qué se entiende por cláusula de garantía general hipotecaria. Así, entonces, podemos decir que es aquella en que una persona constituye una hipoteca con garantía general, para los efectos de garantizar obligaciones presentes y futuras para con otra persona determinada, afectando en consecuencia un bien específico al cumplimiento de sus obligaciones presentes y futuras para con un...