valores garantizados

Matemáticas actuariales del seguro de personas II (2013-2)
De la O Flores José Mario

Valores garantizados
Origen del problema
Los asegurados celebran sus contratos con la intención de cumplirlos
íntegramente. Sin embargo circunstancias imprevistas pueden obligarles a
interrumpir el pago correspondiente de las primas estipuladas en sus pólizas.
Si la interrupción del pago tiene lugarantes de haber pagado tres primas, las
aseguradoras tienen derecho a rescindir el contrato sin otorgar beneficio alguno
para el asegurado. Esto está estipulado en la Ley Sobre el contrato de Seguro en
los artículos 182 y 184 los cuales dicen:
ARTÍCULO 182.- El asegurado que haya cubierto tres anualidades consecutivas, tendrá
derecho al reembolso inmediato de una parte de la reserva matemática, deacuerdo
también con las normas técnicas establecidas para el caso, las cuales deberán figurar en
la póliza.
ARTÍCULO 184.- El seguro temporal cuya duración sea inferior a diez años, no obligará a
la empresa a conceder valores garantizados para el caso de muerte.

La Prima Única y las Primas Niveladas dejan año tras año, un excedente con el
cual se va formando la reserva matemática la cuales con algunas limitaciones
propiedad del asegurado. Por lo tanto no es admisible que el asegurado cuyas
aportaciones han contribuido a formar esta reserva pierda todos sus derechos
cuando por una u otra razón se ha visto obligado a suspender el pago de primas.
Lo más que se puede hacer es retener una parte de la reserva para indemnizar a
la compañía por los gastos en que incurre, tales comogastos de adquisición.
Previendo estas situaciones y como la Reserva Matemática es un fondo de ahorro
para el asegurado, este puede disponer de ella a través de un mecanismo llamado
Valores Garantizados.
Valores
 Garantizados
 

 
Los Valores Garantizados son la serie de derechos que puede ejercer el
asegurado, para disponer de la Reserva Matemática constituida a su favor.
Esimportante mencionar que la administración del Seguro de Vida Individual
implica importantes gastos iníciales como son: comisiones para el agente y el
promotor, exámenes médicos, gastos de expedición. Por ello, las pólizas sólo
otorgan Valores Garantizados a partir de que han transcurrido tres anualidades
completas.

Los Valores Garantizados se pueden ejercer de la siguiente manera:
EN EFECTIVO
 
• Rescate.
COMO
 MEDIO
 PARA
 CONTINUAR
 LA
 PROTECCIÓN
 
• Seguro Saldado
• Seguro Prorrogado

Rescate o Efectivo Inmediato
Esta opción se aplica cuando el asegurado decide no continuar con su programa
de seguro. Automáticamente se cancela la póliza, y se le devuelve en efectivo una
parte de la reserva.

Seguro Saldado
Cuando el asegurado decide suspenderel pago de primas, el valor de rescate se
puede utilizar para pagar una cobertura de prima única, por el mismo plazo que
contrató originalmente, pero con menor suma asegurada.

Seguro Prorrogado
El valor del rescate se utiliza para pagar una cobertura de prima única, por la
misma suma asegurada que contrató originalmente, pero por un plazo menor.
Valor de rescate:
En los seguros de largoplazo, se crean obligaciones con el asegurado, siendo una
de las más importantes el valor de rescate. El valor de rescate es el monto de
recursos que habrá que devolver al asegurado, en caso de que éste realice la
cancelación anticipada de su contrato o póliza de seguro.
Comúnmente es un concepto aplicable en seguros de vida de largo plazo, sin
embargo el concepto puede ser aplicado a otrostipos de seguros de largo plazo,
especialmente a los seguros de accidentes y enfermedades.
Optar por la vía del Rescate es la opción más radical e inconveniente para todos.
Al rescindir totalmente del contrato, el rescate de la póliza causa al asegurador lo
siguiente:
1- Da lugar a lo que se conoce como anti-selección. Como los asegurados son
sometidos a un examen médico, rechazando a...