Willy

ANTECEDENTES DEL PROBLEMA

EL país ha tenido una historia de tensión entre consumidores y sector financiero en general. El pasado reciente nos recuerda el gobierno de Alan García Perez (1985-1990) en el que se suspende la convertibilidad de los certificados en moneda extranjera que antes (en 1977) se había autorizado emitir a los bancos, además de prohibir los depósitos en moneda extranjera.Por otro lado, por el frente interno, se intentó sin éxito nacionalizar la banca, y por el frente externo, la decisión de no cumplir con el pago de la deuda externa, generó que el Perú estuviera aislado del mercado de capitales internacional, situación en la que la banca (y en general el sistema financiero) sufre de fuertes restricciones a su funcionamiento. De este modo para fines de 1992 toda labanca de fomento estaba en proceso de liquidación, privatización de la banca asociada, liquidación de las mutuales de vivienda y de la banca paralela, redefinición del rol del Banco Central de Reserva del Perú, el Banco de la Nación y de la Corporación Financiera de Desarrollo, entre otras9.

Lo señalado trajo consigo un sistema financiero aparentemente saludable, y un boom del crédito –tal comoen esta época- que permitió la aparición y el crecimiento de muchas entidades financieras, sin embargo, a finales de la década de 1990 nuestro país presentó una fuerte crisis que terminó con la quiebra de 15 bancos y una restricción del crédito que dejó el crecimiento en casi 0%. En ese sentido, a decir de muchos analistas, la causa de la crisis se debió al nivel de morosidad del sistema, tal comoconcluye el economista Jorge Guillén Uyen: La crisis financiera peruana de la última década presenta todas las características de aquellas que preceden a un boom crediticio. Después del acelerado crecimiento de los créditos a inicios de los noventa tras la liberalización financiera, en 1996 se empiezan a dar las primeras señales de que esta expansión tenía un carácter especulativo, dejando unsistema vulnerable. De esta manera, el shock externo de 1998, que se manifiesta como un problema de iliquidez, rápidamente se convierte en una crisis de insolvencia. Sin duda alguna, una de las primeras señales de vulnerabilidad fue el incremento en la morosidad, tal como ha ocurrido en otras crisis bancarias internacionales.
Luego de la situación señalada, el mercado se fue recuperando, para seguircon algunas fusiones, absorciones y quiebras, de modo que a los descritos son los hechos más saltantes en nuestra historia respecto a los créditos de consumo. Hasta llegar a la situación actual, en la cual la competencia esta llevando a unos índices de endeudamiento bastante altos en desmedro de los consumidores, con una crecimiento de los créditos de consumo, que no se veían en años.
Tal comohemos señalado, los créditos de consumo han tenido un gran crecimiento en los últimos años lo cual se ha visto facilitado, por el ingreso de nuevos competidores al mercado peruano11 siendo que en la actualidad existen 15 entidades que captan depósitos de los usuarios, y la consiguiente flexibilización de los requisitos para acceder a uno de estos créditos.
En ese sentido, se puede apreciar que elmonto de los créditos de consumo ha pasado de 6 mil millones de soles a 20 mil millones, es decir, un crecimiento de mas de 300%; similar curva muestra el crecimiento de los créditos de consumo en la modalidad de tarjetas de crédito, los que han aumentado de 2 mil millones a casi 7 mil millones en los mismos 5 años. Asimismo, en este último año, por ejemplo, se ha visto un incremento promedio delmonto adeudado, el cual creció en casi 12%, de US$ 1.098 a US$ 1.229 (cifra que resulta de dividir el monto total colocado sobre el número de deudores)

I SITUACIÓN ACTUAL

El Perú cuenta con una población de 28,8 millones de personas, según las cifras oficiales del 2008, con una tasa de crecimiento anual de 1,6% y un PBI de US$ 127,738 millones, por lo que resulta un PBI per capita de US$...