T TULO DE CR DITO HIPOTECARIO NEGOCIABLE

INTRODUCCIÓN
Cuando una persona, una empresa o un banco quieren otorgar un préstamo toma en cuenta una serie de medidas para saber que a quien presta efectivamente retorne dicho crédito a su favor. De tal manera, el prestamista lo que buscará es que su crédito se encuentre debidamente garantizado, creer que su deudor le va a pagar en el plazo convenido. Para ello, podrá constituir una hipoteca,una garantía mobiliaria o cualquier otra garantía real o personal, de acuerdo al riesgo que presente el solicitante.
En estos últimos años debido a una creciente explosión demográfica y la expansión del mercado inmobiliario ha subido la demanda del acceso al crédito hipotecario. Lo cual hace propicio un mercado en que la oferta y demanda en los créditos resulten alentador en la economía del país.Sin embargo, para lograr estos resultados, al momento de realizar un préstamo no basta que se encuentre garantizada, sino que además sea posible ejecutarla.
Debido a ésta última razón es que los créditos se hacen más onerosos en nuestro medio y ello se debe justamente por su falta de ejecutabilidad. Sucede con frecuencia que a pesar que una obligación se encuentra debidamente garantizada, elproceso para poder ejecutarla tarda años dado que enfrenta a un sistema judicial lento y falto de recursos para agilizar dichos procesos.
Ante estas circunstancias, ha habido una serie de instrumentos financieros que tienen como finalidad promover el crédito financiero e hipotecario, optando por mecanismos que permitan la fácil constitución y ejecución de créditos hipotecarios.
Entre estos mecanismostenemos los siguientes: el fideicomiso en garantía, la cédula hipotecaria, la letra hipotecaria, la Ley N° 28698 (22.03.2006), la cual establece los mecanismos para ejecutar extrajudicialmente inmuebles hipotecados para programas de vivienda, y el título de crédito hipotecario negociable.
Sobre los mismos, nos enfocaremos sobre el Título de Crédito Hipotecario Negociable (en adelante TCHN), el cualoriginalmente se encontraba regulado en el artículo 239° de la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la SBS, Ley N° 26702 (09.12.1996) siendo derogada por la Ley de Títulos Valores, Ley N° 27287 (19.06.2000), regulando el TCHN en los artículos 240° al 245°, asimismo se encuentra reglamentado en la Res. SBS N° 685-2007 (31.05.2007) la misma que derogó alanterior reglamento aprobado por la Res. SBS N° 942-2003 (23.06.2003).
TÍTULO DE CRÉDITO HIPOTECARIO NEGOCIABLE
Para desarrollar el TCHN he visto necesario iniciar por HIPOTECA ya que está relacionado con dicho título, sin más preámbulo el contenido de hipoteca será la siguiente: Concepto. Características. Clasificación y Bienes Hipotecarios, con la finalidad de comprender el origen del TCHN. Asimismo elTCHN tendrá de sumario lo siguiente: Antecedentes. Concepto. Características. Requisitos de la escritura pública. Rango de la hipoteca. Requisitos del Título. Circulación. Ejecución. La venta directa. Cancelación de la hipoteca. La acción residual. Casos de abuso. Pérdida del Título. Retorno de la hipoteca al propietario del inmueble. Normas supletorias.
LA HIPOTECA
1.- CONCEPTO:
Modernamentela hipoteca se puede definir como “derecho real registral de garantía concreta, en cosa inmueble determinada, cuya posesión conserva el propietario y que faculta al titular a exigir, si no se cumple la obligación garantizada, la venta pública de aquella, resarciéndose con su precio”.
Asimismo, la hipoteca es un Derecho real de garantía por el cual quedan gravados directa o indirectamente losbienes sobre los que se constituye al cumplimiento de una determinada obligación para cuya seguridad se constituyen. Se trata de un derecho real, indivisible, accesorio del crédito, de realización de valor, que se constituye para garantizar el cumplimiento de una obligación pecuniaria, que recae sobre bienes inmuebles. Se caracteriza frente a otros derechos reales en que requiere su inscripción en...