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Reaseguro Proporcional. Negocio Facultativo.
Comencemos por definir qué es un reaseguro proporcional y sus elementos.
Como bien sabemos los contratos de reaseguro caen dentro de dos grandes secciones:
1. Contratos de reaseguro de participación. (Proporcionales)
2. Contratos de reaseguro sobre condiciones distintas al contrato original (No proporcionales).
A continuación nos enfocaremos endesarrollar el primero como objeto de estudio.
Contratos de reaseguro de Participación: Se trata de aquellos en que, en caso de una pérdida, las sumas a pagar por el asegurador directo y el reasegurador son proporcionales a unas bases previamente establecidas. Estos contratos comprenden facultativos, tratados (cuota y excedente) y pools.
Condiciones comunes a los reaseguros de riesgos oproporcionales:
1. El objeto: Esto es, el ramo de seguro a que se extiende o ha de extenderse la protección del reasegurador. Pueden ser uno o varios ramos y deben estar identificadas expresamente las restricciones del reaseguro: riesgos nucleares o de guerra civil o internacional, por ejemplo. En el reaseguro facultativo stricto sensu debe individualizarse el riesgo original a través de suidentificación local, objetiva, causal y temporal.
2. El territorio: Es decir la ubicación geográfica del riesgo constitutivo de la cartera asegurada y objeto, a su vez, del respectivo contrato de reaseguro.
3. La prima: Ordinariamente se cuantifica con igual base que la del seguro original, mediante la aplicación de su misma tasa a la suma reasegurada sobre cada riesgo, sujeta a un gravamen principal y sepaga según las condiciones del contrato.
4. La vigencia: El contrato de reaseguro debe estipular un día y una hora de iniciación, y un día y una hora de expiración (los mismos del año siguiente), dentro de los cuales se entiende comprendida su vigencia de un año calendario. Esto significa que todos los seguros cuya irrupción efectiva se inicie dentro de este período vinculan por igual alasegurador- cedente y al reasegurador-cesionario. Aún más: también obligan al reasegurador los seguros y riesgos en curso en la fecha de expiración del contrato de reaseguro, hasta su propia extinción natural, o sea, hasta la fecha y hora de su próximo vencimiento. Suelen estipularse algunas causales de terminación anticipada que, como tal, puede producirse en cualquier momento de su vigencia, como porejemplo: la pérdida por el asegurador de un porcentaje preindicado de su capital, la de su fusión con otra compañía, la de su toma de posesión por el organismo competente del estado, la pérdida de su autorización para explotar el ramo reasegurado, la infracción o inobservancia de sus obligaciones para con el reasegurador, la cesión de su cartera, etc. Como es obvio, la terminación anticipada noreleva al reasegurador de su responsabilidad sobre los siniestros pendientes, que se le hace efectiva al sobrevenir su respectiva liquidación a cargo del asegurador directo.
5. Derecho de inspección: El reasegurado suele reservarse la facultad, que hay que suponer objeto de ejercicio razonable, de inspeccionar las operaciones del asegurador relativo a los riesgos sobre que recae el respectivo contratode reaseguro. Facultad de aplicación excepcional habitualmente enderezada a detectar irregularidades de un orden u otro en la ejecución del contrato. Y que se explica como caución de la confianza irrestricta inherente a la naturaleza y alcance de la relación reaseguradora.
6. Comunidad de suerte: En los contratos proporcionales, conforme a la ley, o con sujeción al clausulado, el reaseguradorsigue la suerte del asegurador. Principio que, con todo y sus plausibles fundamentos, finalidad y alcance, hay que entender subordinado al marco contractual, al ámbito de la cobertura y a sus límites. Dentro de las cuales las contingencias del seguro original subyacente comprometen ineludiblemente la eficacia del reaseguro. Si aquel existe, este existe. Si aquel es nulo, este es nulo. Si aquel...