CONTRATO DE PRÉSTAMO BANCARIO Y APERTURA DE CRÉDITO










CONTRATO DE PRÉSTAMO BANCARIO Y APERTURA DE CRÉDITO



















I. CONTRATO DE PRÉSTAMO BANCARIO O MUTUO BANCARIO


I.1 CONCEPTO.

En términos generales, CastánTobeñas, define al préstamo como “El contrato por el cualuna persona – prestamista – entrega una cosa a otra persona – prestatario – para que se sirvade ella, obligándose éste último arestituir dicha cosa después de haberla utilizado.”1Esteconcepto encierra una concepción unitaria del contrato de mutuo o préstamo de consumo; ycomodato o préstamo de uso. El término mutuo proviene de la frase ex meo tuum, es decir, loque es mío es tuyo.

Ahora bien, en cuanto al préstamo bancario en específico, doctrinariamente existen varios autores que se refieren a este. Por su parte eltratadistaespañol Zunzuneguiindica que “El préstamo bancario es aquel contrato por el cual la banca seobliga a entregar dinero al cliente, quien se obliga a pagar intereses y a restituir la sumarecibida en el plazo pactado.”2

Asimismo, el autor Guillermo Jiménez establece que, “Mediante estecontrato, el cliente recibe del banco una suma cierta de dinero con la obligación de restituirla enuna o variasfechas prefijadas (préstamo de dinero), o la titularidad de unos valores con elcompromiso de devolver otros tantos de la misma clase de los recibidos (préstamos de valores).”3

Por otra parte, el autor Carlos Gilberto Villegas se refiere a este contrato indicando que, “El contrato de mutuo bancario es aquel por el cual un banco transfiere a un cliente cierta cantidad de dinero en propiedad, yéste se obliga a devolverla en un plazo determinado, con más los intereses convenidos”.4

En base a los elementos obtenidos de las definiciones anteriormente citadas, podemos concluir que el préstamo bancario es un contrato típico de financiación, es decir, un instrumento para la financiación de compra de bienes, por lo que se puede decir que las otras operaciones activas, como la apertura decrédito, no son más que fórmulas evolucionadas del préstamo bancario de dinero.

I.2 NATURALEZA JURÍDICA

El contrato de préstamo bancario se relaciona con dos supuestos:

Se relaciona con el contrato de préstamo mercantil:

Para los sistemas jurídicos basados en el Derecho Romano, el préstamo pertenece a la categoría de los Contratos Reales, por cuanto para su perfeccionamiento es necesariala entrega del dinero. En la práctica, esta entrega efectiva de los fondos se materializa a través del abono a cuenta de la suma prestada el mismo día de la formalización del contrato, o, al menos, con valor contable de ese mismo día. A través del contrato, el prestatario reconoce haber recibido el dinero y se compromete expresamente a devolverlo, junto con los intereses y comisiones convenidos.Zunzunegui,5 y Sánchez Calero6, coinciden en que el préstamo bancario es una de las formas que utilizan las entidades de crédito para dar empleo a los fondos recibidos del público; siendo una operación activa mediante la cual, la entidad de crédito transmite la propiedad del dinero para su utilización temporal por el prestatario.

Es en virtud de dichos elementos que se considera que elpréstamo bancario se relaciona directamente con el contrato de préstamo mercantil, debido a la característica del traspaso de la propiedad del prestamista al prestatario, en donde este se obliga a devolver cosa del mismo género y especie de lo contratado, además de los intereses estipulados.

Se relaciona con las normas de Derecho Común:

Por otra parte, otros autores afirman que el préstamobancario se deriva del mutuo, es decir que consideran al préstamo bancario como un subtipo del contrato de mutuo, al que se le aplican las normas de Derecho Común. El préstamo bancario es una figura general de la contratación financiera de la cual han ido surgiendo figuras especiales. La existencia de garantías específicas asociadas a la operación de préstamo hace surgir figuras autónomas que...