Ebanking

Modelos de negocio de e-banking en España
Dr. Amir Parssian Profesor de Sistemas de la Información en el Instituto de Empresa Business School

Raquel Urquiza García Doctorando Universidad Complutense de Madrid

El electronic banking (e-banking) se plantea como una oportunidad para el sector bancario, si se potencia un mercado todavía falto de desarrollo, el de servicios financieros ofrecidosal por menor - a particulares. Pero para que el e-banking se desarrolle en España, es necesaria la concepción de un nuevo modelo de negocio, que supere las barreras que impiden su expansión. La creación de un modelo global supone nuevas adaptaciones a la cultura y a la sociedad que imperan, así como herramientas de marketing fundamentadas en el abaratamiento de los costes que atraigan a clientestransfronterizos. Introducción La banca online comienza a ganar importancia en la década de los 90, iniciándose en un nuevo modelo de negocio como consecuencia de las circunstancias impuestas por la Sociedad de la Información en el mercado de la UE. Sin embargo, el modelo online desarrollado por la banca tradicional, adaptado con cierta ralentización al nuevo contexto socio-económico, no ha tenidodemasiado éxito en Europa. En España, el e-banking ha tomado un nuevo impulso con la llegada de operadores financieros extranjeros, superando en el 2005 los 4 millones de clientes que operaban en banca online1. Si podemos hablar de e-banking en términos de presente cuando hacemos referencia a las actividades financieras del sector empresarial, la estabilidad y crecimiento, en un mercado enfocadoa particulares, aun continúa resistiéndose. En la base sobre las que se asientan las principales causas de esta resistencia al cambio y aceptación – al desarrollo de un nuevo e innovador modelo de negocio – se encuentran cierto tipo de barreras sociales, económicas y legislativas. El objetivo de este artículo será descubrir cuales son las principales causas que se oponen a la expansión delebanking en España, así como las posibles soluciones al desarrollo de un modelo competitivo y eficaz –en un mercado financiero saturado - que sepa aprovechar por su propia naturaleza interactiva una oportunidad para lograr un mayor entendimiento con los clientes (Hussain & Siddiqui, 2006).

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Evolución ebanking en España

25 20 15 % ebanking 10 5 0 2003 2004 2005 2006

Figura 12

Adaptaciónde los modelos e-business El negocio del e-banking, va unido a la estructura del modelo e-business, aunque en los comienzos de internet, los bancos erróneamente estuvieran dirigidos como proyectos separados (McCauley & Kham, 2002). De esta forma, el mercado del sector bancario actual, adquiere una estructura heredada del tradicional e-business clasificado en tres posibles modelos: a) Click: Elmodelo de negocio de las empresas click es completamente virtual, sin oficina física, por lo que el cliente realiza todas sus operaciones online. Este modelo es favorable para las empresas cuya relación con el cliente no es crítica. En el entorno comercial, empresas como Amazon o Ebay han adoptado este modelo, mientras que ING quizá sea el ejemplo más significativo del sector financiero. La entidadfinanciera holandesa ING Direct – basada en la estructura Click - permite a las empresas realizar operaciones con clientes, supliendo la presencia física (MartínezConesa, 2007) y produciendo un considerable ahorro en los costes. Sin embargo, este modelo de negocio no consigue contar con una total aceptación por parte de los particulares como consecuencia de las barreras que aun genera la falta deconfianza, la seguridad y la insondable despersonalización de la relación cliente-entidad financiera. La oferta lanzada por ING en el año 2000 – alta remuneración sin comisiones – revolucionó completamente el mercado financiero tradicional en España, intentando crear nuevos hábitos de gestión financiera entre los particulares, simplificando al máximo las transacciones comerciales –supresión de...