LA UNIDAD ECONOMICO FAMILIAR EN LAS MICROFINANZAS 2

La unidad económico-familiar en las microfinanzas
Por: Eco. Iván Lozano Flores
ilozano@elanalista.com
Un principio básico en microfinanzas es la evaluación conjunta de la unidad de
negocio y launidad familiar del cliente. Es más, la visita al negocio y al
domicilio del cliente es parte determinante de la evaluación crediticia. No basta
determinar la utilidad que se genera. También es importanteestimar los
gastos familiares que se insumen.
Dicho esto, todo Analista de Crédito debería conocer el número de
dependientes de la Unidad Familiar, para calcular los gastos en alimentación y
vestido.Igualmente, debería indagar sobre el nivel educativo de los hijos
(inicial, primaria, secundaria, universitaria), para determinar los gastos en
textos, útiles, movilidad y propinas; y, en caso de serprivada, el monto de las
pensiones.
Asimismo, se debería consultar sobre los gastos destinados a salud. La edad
del titular y cónyuge podría ser de gran ayuda.
Otro aspecto importante es conocer loshábitos de consumo del cliente:
¿acostumbra salir a comer?, ¿acostumbra salir los fines de semana?, ¿suele
viajar o vacacionar?, ¿paga al contado o tiene préstamos destinados a tales
conceptos?. Si esasí: ¿cuánto le implica al mes, en términos monetarios?.
La propiedad de la casa es otro factor relevante: ¿es propia o se está
pagando?. Si es propia: ¿en cuánto estará valorizada?. Si se estápagando:
¿cuánto es el monto mensual de las cuotas?. A propósito, si es alquilada podría
ser una mala señal, puesto que la barrera de salida podría ser muy baja, peor
aún si el local del negocio, también esarrendado.
Los gastos por servicios también merecen especial atención: ¿Cuánto se paga
por agua, luz, teléfono, cable, servicio de internet, vigilancia?, ¿se tiene
empleada del hogar?
Existen tambiéngastos ocultos, como la manutención de padres o algunos
familiares (principalmente, desempleados). Si es así: ¿cuánto es la subvención
mensual que les destina?
En resumen, el trabajo de Analista de...