Manejo Crediticio En El Ecuador

El Manejo del Crédito en el Ecuador |


 Mantener deudas pendientes con las casas comerciales, en el sistema financiero y hasta retrasos en los pagos de los servicios básicos lo pueden convertir en un cliente de alto riesgo.

Eso significa que será considerado como un mal pagador. Es decir, tendrá dificultades para acceder en el futuro a los créditos que se ofrecen en los mercados. Esatarea la realiza la Central de Riesgo, que forma parte de los sistemas de control de la Superintendencia de Bancos. Ahí se registran todas las operaciones financieras que realizan los usuarios. El objetivo es determinar si los clientes son buenos o malos pagadores, para lo cual los califican con categorías diferentes de acuerdo con su historial de crédito.

Las calificaciones son cinco y sediferencian con letras mayúsculas: A, B, C, D y E. Los usuarios que no cancelan puntualmente sus obligaciones y están en mora se ubican entre las categorías C, D y E. Entre más se demora en pagar se acerca a la letra E. Ahí es la más baja calificación para clientes de los bancos, cooperativas, mutualistas y sociedades financieras.

Otras empresas privadas también realizan los controles. Se trata delos burós de créditos que no solo incluyen operaciones financieras, sino también las que registran datos de casas comerciales como De Prati, Comandato, Orve Hogar, entre otras. A eso se suman los servicios que ofrecen los celulares, Internet, televisión por cable y otros servicios básicos.

Eso no lo sabía Luis Lituma que compró a crédito un celular en un almacén. Pagó los primeros ocho meses,pero se quedó sin empleo y suspendió los pagos.

Como no encontraron a Lituma para recordarle la deuda, el tiempo pasó y luego de un año recibió llamadas de abogados que se encargan de recuperar la cartera vencida. “Me dijeron que si no cancelaba la deuda me iban a poner en la Central de Riesgo con mala calificación y que con eso ya no podía recibir créditos”, comentó.

Esteban López,analista financiero, dijo que el historial financiero de los clientes es clave para acceder a créditos, por lo que es necesario mantenerse en la letra A. “Las financieras prefieren otorgar créditos a los usuarios que están en las letras A y B. Todo dependerá de las entidades”.

Para acceder a un crédito hipotecario, por ejemplo, los bancvos, incluido el Biess, no aceptan clientes con categoría D yE.

Donde se originan las malas calificaciones Los clientes donde más deudas tienen en el mercado

La banca
Los créditos que otorga la banca son registrados automáticamente en la Central de Riesgo. Ahí se encuentran más de 8,5 millones de usuarios y cuando uno de ellos empieza a retrasarse en los pagos automáticamente su calificación se deteriora. Pues toda persona empieza con categoría A ycambiará solo cuando no cancele.

Las tarjetas de crédito
Los cerca de 1,9 millones de tarjetahabientes que operan en el mercado también son monitoreados en la Central de Riesgo. Cuando el cliente ya no cancela sus pagos puntualmente no solo lo califican con C, D y E sino que suspenden inmediatamente todas sus tarjetas que mantenga en el mercado financiero.

Celulares y servicios básicosEn el mercado existen más de 14 millones de usuarios que tienen celulares donde cerca del 40% son pospagos que se debitan por una cuenta bancaria o tarjeta de crédito. Muchos clientes por cambiarse de operadora o ya no seguir con el servicio no terminan el contrato y siguen con la deuda.

Las casas comerciales
Las compras que realizan los usuarios en las casas comerciales también se hacena crédito con sus respectivos intereses y estados de cuenta. Un retraso de más de un mes en los pagos puede ser una causa para recibir una mala calificación. Eso sucede cuando el usuario se cambia de domicilio.

Pago de planillas de servicios básicos
Cuando el pago de luz, agua y telefonía fija que se realiza a través de los débitos bancarios o tarjetas de créditos se retrasa o se suspende...