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Sector financiero andaluz: Bancos, Cajas de Ahorro, Cajas Rurales (hablar sobre las oficinas existentes, principales Bancos y Cajas de Ahorro andaluces, distribución por provincias, estadísticas económicas de depósitos e inversiones realizadas, etc.) Página 2 a 32
Financiación de las empresas Andaluzas: Breves comentarios, Instituciones financieras. Página 33 a 43



Sectorfinanciero andaluz
Tras el proceso de liberalización financiera se ha producido un aumento de la competencia a la que se enfrentan las cajas de ahorro españolas. Este aumento de la competencia reduce el poder de mercado y por tanto, el índice de Lerner de las cajas de ahorro españolas, como ponen de manifiesto Carbó Valverde y otros (2003). No obstante, estos autores muestran que las cajas de ahorroandaluzas no se han visto afectadas por esa creciente competencia y han conseguido mantener sus mark-up a comienzos del siglo XXI. Como ejemplo de este fenómeno, se puede citar que los márgenes de intermediación en relación con los activos totales medios de las cajas de ahorro españoles han pasado del 2,77% en 1999 al 2,28% en 2003. Igualmente, este ratio para las cajas de ahorro andaluzas hadisminuido del 3,76% en 1999 al 2,89% en 20031. Como se puede observar, los márgenes en las cajas andaluzas siguen siendo mayores que los de las cajas españolas. La mayor parte de la información estadística suministrada procede del Boletín Estadístico del Banco de España, cuyos datos corresponden a 31 de diciembre de 2004. Esta publicación ofrece información a escala regional y provincial sobredepósitos, créditos y número de sucursales de bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito. Los anuarios estadísticos de las cajas de ahorros confederadas (CECA) y de la banca privada (AEB), cuyos datos corresponden a 31 de diciembre de 2003, últimos disponibles en el momento de redacción del artículo, completan el resto de la información ofrecida. En este artículo se estudia las peculiaridades de lascajas de ahorros andaluzas que pueden justificar unas rentabilidades superiores a las del resto de cajas españolas. En el siguiente apartado se presenta la situación actual y la evolución reciente del sistema bancario en Andalucía. Dentro de este apartado se destaca la mayor importancia relativa de las cajas de ahorro en el sistema bancario andaluz. En el tercer apartado se analizan lascaracterísticas diferenciales de las cajas de ahorro andaluzas respecto a las españolas. Se centra en las cajas de ahorro, no sólo por ofrecer en Andalucía una presencia superior a la banca privada, sino por su mayor implicación en el desarrollo local y regional. Finalmente en el apartado cuarto se resumen las principales conclusiones.
Sistema bancarios en Andalucía
La importancia del sistema bancario enAndalucía, en relación con el conjunto español, se encuentra muy por debajo de lo que la comunidad autónoma representa en términos de población (17,96%)2 e incluso es ligeramente inferior a su peso económico medido en términos de Valor Añadido Bruto (13,82%) o empleo (15,87%)3. Así, en diciembre de 2004, y pese al avance experimentado durante los últimos años, el volumen de depósitos de lasentidades bancarias en Andalucía apenas se elevaba al 11,09% del total nacional, mientras que los créditos del sistema bancario representaban el 13,41%.
Entre los factores que explican la modestia de estos datos, hay que señalar en primer lugar que Andalucía es, junto con Extremadura, la comunidad autónoma con menor nivel de renta per cápita, inferior en un 22,8% a la media española. En segundo lugarhay que destacar la escasa capacidad de ahorro de los andaluces, aproximadamente la mitad de dinero por habitante que el promedio español. Andalucía es la región española con menor cuota de ahorro familiar bruto en porcentaje de la Renta Familiar Bruta Disponible (7,23%), hecho generalizado en todo el territorio, pues las ocho provincias se encuentran entre las diez españolas con menor tasa de...