Ética En Los Negocios - Intereses Y Gastos De Un Crédito Hiportecario

Trabajo de Ética en los Negocios |
Intereses y gastos de un crédito hipotecario |
Valeria Labra Mora |

Introducción

En las operaciones de crédito hipotecario, las entidades crediticias usualmente contratan seguros de incendio, sismo y desgravamen. En el caso de los créditos con mutuos hipotecario, las coberturas de incendio y desgravamen son de carácter obligatorio. El seguro dedesgravamen se contrata con las Compañías De Seguros de Vida mientras que los de incendio y sismo con compañías de seguros generales.
Las compañías de seguros son empresas multiproducto (venden distintos tipos de seguros). Los costos de administración dependen de la mezcla de seguros particular que ofrece cada compañía No existe un criterio generalmente aceptado para asignar estos costos a losdistintos tipos de seguros.

Problema

Entre febrero y octubre de 2010, el costo de los seguros de incendio con sismo, aumentaron en promedio un 14%, alcanzando en  un caso un alza de hasta 123%.Los intereses y los seguros se llevan casi la mitad del costo del crédito hipotecario.
El SERNAC como parte del monitoreo permanente al mercado del crédito, indagó cuánto le cuesta a un consumidor elfinanciamiento de una vivienda, y especialmente el costo de los seguros.
Los costos que forman el crédito
El costo del crédito está formado por el capital, el interés y comisión, más el costo de  los seguros y los gastos operacionales.
En promedio, la mayor parte de lo que el consumidor paga por sobre el dinero que solicitó está formado por los intereses (35%), los seguros (8%), y los gastosoperacionales, 1%. Por eso, vale la pena exigir una cotización y comparar fijándose en la suma de estos ítems.

Los seguros
Recordemos que los seguros de desgravamen e incendio son obligatorios en un crédito hipotecario. El seguro de sismo, es una cobertura adicional a la de incendio.
Los seguros de desgravamen e incendio con sismo de créditos en UF a tasa fija, tienen diferencias de hasta 182% en elsector bancario con un mínimo de 0,4705 UF mensuales, hasta un máximo de 1,325 UF mensuales. Mientras en créditos a tasa variable o mixta, las diferencias pueden alcanzar hasta el 79% con un mínimo de 0,74 UF hasta 1,33 UF.
Entre febrero (a) y octubre de 2010, se pudo constatar que en el 55% de los casos comparables (12 de 22 instituciones). El alza promedio alcanzó el 14%, situación registradaen Cimenta Hipotecaria con un costo de 0,1890 ($3.953) en febrero de 2010, y un costo de 0,4212 ($9.005) a octubre de 2010.
 
Variación costo de seguros incendio con sismo, para financiamiento del 75% del valor de un Dpto. de UF 2.000
                      Entidad | Tarifa UFfebrero 2010 | Tarifa UFoctubre 2010 | Diferenciarelativa | Diferenciaabsoluta UF |
AgentesAdministradores | CimentaHipotecaria | 0,1890 | 0,4212 | 122,9% | 0,2322 |
| Contempora | 0,3400 | 0,3400 | 0,0% | 0,0000 |
| Penta Vida | 0,2401 | 0,4533 | 88,8% | 0,2132 |
| Principal Créditos 
Hipotecarios S.A. | 0,2100 | 0,3500 | 66,7% | 0,1400 |
Bancos | BBVA | 0,4000 | 0,3300 | -17,5% | -0,0700 |
| Bci - Tbanc | 0,4300 | 0,5300 | 23,3% | 0,1000 |
| Bice | 0,5800 | 0,7500 | 29,3% | 0,1700 |
|Corpbanca | 0,5700 | 0,5700 | 0,0% | 0,0000 |
| Banco de Chile – 
Edwards | 0,3599 | 0,4932 | 37,0% | 0,1333 |
| Banco del Desarrollo | 0,7940 | 0,6400 | -19,4% | -0,1540 |
| Falabella | 0,2500 | 0,2500 | 0,0% | 0,0000 |
| Itaú | 0,5000 | 0,6600 | 32,0% | 0,1600 |
| Nova | 0,4300 | 0,4300 | 0,0% | 0,0000 |
| París | 0,5100 | 0,5100 | 0,0% | 0,0000 |
| Santander | 0,6250 | 0,6250 |0,0% | 0,0000 |
| Scotiabank | 0,5000 | 0,5440 | 8,8% | 0,0440 |
| Security | 0,3140 | 0,4294 | 36,8% | 0,1154 |
Cajas deCompensación | 18 de Septiembre | 0,4900 | 0,6100 | 24,5% | 0,1200 |
| Gabriela Mistral | 0,4900 | 0,4900 | 0,0% | 0,0000 |
| La Araucana | 0,4661 | 0,4743 | 1,8% | 0,0082 |
| Los Andes | 0,4100 | 0,5200 | 26,8% | 0,1100 |
| Los Héroes | 0,3600 | 0,3600 |...