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FONDO PARA LA PROTECCIÓN DEL AHORRO -FOPAI.

EL SEGURO DE DEPÓSITOS COMO PARTE DE LA RED DE SEGURIDAD DEL
SISTEMA FINANCIERO
A)

Red de seguridad del sistema financiero

El funcionamiento adecuado del sector financiero requiere la presencia de una red
de seguridad del sistema financiero, la cual consiste en un arreglo de funciones e
instituciones destinadas a asegurar que dicho sistemaopere con seguridad, eficiencia y
que dé certeza a los agentes económicos. Cuatro funciones básicas caracterizan a la
mayoría de las redes de seguridad del sistema financiero: i) la normativa prudencial; ii) la
actividad supervisora; iii) la función de prestamista de última instancia; y, iv) el seguro de
depósitos. La normativa prudencial se compone de las normas bajo las cuales un sistemabancario puede mantenerse competitivo y le permite operar eficientemente, dentro de
márgenes de riesgo razonablemente delimitados. La supervisión puede minimizar la
probabilidad de quiebra bancaria, pero no puede eliminar totalmente el riesgo de quiebra.
La función de prestamista de última instancia provee liquidez temporal a bancos ilíquidos,
pero solventes. En cuanto al seguro de depósitos,a continuación se describe el papel que
desempeña dentro de la red de seguridad del sistema financiero.
B)

Objetivo del seguro de depósitos

Según Adolfo C. Diz y Martín Lagos1, los objetivos de un seguro de depósitos son
promover la estabilidad financiera del país y proteger a los pequeños depositantes de las
consecuencias de una quiebra bancaria. El transmitir a los depositantes lainformación
que podrán recuperar sus depósitos, aún cuando el banco donde mantienen sus
depósitos sea suspendido, tiende a evitar que la salida ordenada de un banco precipite
corridas sobre otros bancos, aun sobre aquellos bancos solventes que pudieran ser
obligados a cerrar sus puertas por efectos del “contagio”.
Mantener un esquema de seguro de depósitos contribuye a la estabilidadfinanciera de un país; sin embargo, algunas personas tienden a creer que el papel del
seguro termina una vez que los depósitos de uno o dos bancos suspendidos son
devueltos a sus titulares. En realidad, su verdadero papel comienza cuando los
depositantes de otros bancos no reaccionan luego de esas suspensiones; es decir, que el
contagio se ha controlado y se ha cumplido con su principal objetivo depromover la
estabilidad financiera.
1

Miembros del Directorio de Seguro de Depósitos, Sociedad Anónima (SEDESA), de Argentina. El Vademécum del Seguro
de Depósitos – Recomendaciones sobre el seguro de depósitos. Documento de trabajo No. 1, febrero 2003.

FONDO PARA LA PROTECCIÓN DEL AHORRO

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Históricamente, los esquemas de seguro de depósitos fueron los últimoscomponentes agregados a las redes de seguridad financiera; la búsqueda de la
estabilidad financiera fue el objetivo dominante para el legislador sobre seguro de
depósitos.
C)

Países que tienen seguro de depósitos

Actualmente, una buena parte de los países del mundo poseen esquemas de
seguridad financiera que cuentan con seguros de depósitos. En efecto, de acuerdo con
información publicada porel Fondo Monetario Internacional2, existen 85 países que han
implementado un sistema de seguro de depósitos, los cuales se muestran en el cuadro
siguiente.
Países con Sistemas de Seguro de Depósitos Explícito Limitado
Africa

Europa

Asia

Medio Oriente

Hemisferio Occidental

Kenia

Bangladesh

Albania

Latvia

Algeria

Argentina

Nigeria

Hong Kong SAR

AustriaLituania

Bahrain

Las Bahamas

Sudan

India

Bielorrusia

Luxemburgo

Jordan

Barbados

Tanzania

Indonesia

Bélgica

Macedonia, FYR

Líbano

Brasil

Uganda

Japón

Bulgaria

Malta

Marruecos

Canadá

Zimbabwe

Kazakhstan

Bosnia y Herzegovina

Países Bajos

Omán

Korea

Croacia

Noruega

Colombia

Islas Marshall

Chipre

Polonia...