como evaluar creditos

La evaluación crediticia en microfinanzas (Perú)
Autor: Eco. Iván Lozano Flores

Un principio básico en microfinanzas es la evaluación conjunta de la unidad de negocio y la unidad familiar del potencial cliente. No basta con determinar los ingresos y egresos del negocio. También es importante estimar los gastos en que incurre la familia del potencial deudor. Sólo conociendo la unidad en suconjunto se podrá determinar la real capacidad de pago del prestatario y si está en condiciones de cubrir la cuota del préstamo que solicita, por lo que la visita al negocio y domicilio del cliente serán parte determinante de la evaluación crediticia.
Dicho esto, todo Analista de Crédito deberá conocer el número de dependientes de la Unidad Familiar para calcular los gastos en alimentación yvestido. Igualmente, deberá indagar sobre el nivel educativo de los hijos (inicial, primaria, secundaria, universitaria), para determinar los gastos en textos, útiles, movilidad y propinas, y, en caso de ser privada, el monto de las pensiones. Asimismo, deberá consultar sobre los gastos destinados a salud (la edad del titular y cónyuge podría ser de gran ayuda).
Otro aspecto importante es conocer loshábitos de consumo del cliente: ¿acostumbra salir a comer a la calle?, ¿acostumbra salir los fines de semana?, ¿suele viajar o vacacionar? Si es así: ¿cuánto le implica al mes, en términos monetarios?
La propiedad de la casa es otro factor relevante: ¿es propia o se está pagando? Si es propia: ¿está hipotecada?, ¿en cuánto estará valorizada? Si se está pagando: ¿cuál es el monto mensual de lascuotas? A propósito, si es alquilada, es una señal de alerta, puesto que la barrera de salida es muy baja, peor aún si el local del negocio también es arrendado.
Los gastos por servicios también merecen especial atención: ¿Cuánto se paga por agua, luz, teléfono, cable, servicio de internet, vigilancia?, ¿se tiene empleada del hogar?
Existen también gastos ocultos, como la manutención de padres oalgunos familiares (principalmente desempleados). Si es así: ¿cuánto es la subvención mensual que les destina?
En resumen, el trabajo de Analista de Crédito debe ser integral y, sobre todo, honesto, a efecto de que los ratios reflejen la totalidad de la información de la unidad económico-familiar del cliente.
Finalmente, es muy importante no dejar pasar nunca por alto las referencias personales delcliente, que nos pueden dar una idea de su reputación o carácter (una de las cinco “c” del crédito). Las referencias se pueden recabar de los vecinos, proveedores y de los propietarios de negocios del mismo rubro. El conocimiento de la calidad moral del potencial prestatario nos permitirá analizar otro aspecto relevante de la evaluación crediticia: la voluntad de pago del deudor.
La voluntad depago del deudor en las microfinanzas
Un componente indirecto del costo del crédito en microfinanzas que determina que la rentabilidad esperada de los propietarios de las Instituciones Microfinancieras sea elevada y, por tanto, exijan una mayor tasa de interés por los préstamos que se otorgan a los microempresarios, es el desconocimiento de la voluntad de pago de los potenciales deudores.
En elcaso de deudores con negocios establecidos e historial crediticio reciente, no hay inconveniente. El problema surge cuando se trata de pequeños negocios, mayormente informales, sin historial crediticio. Ahí no basta con determinar la capacidad de pago del potencial deudor. Es necesario conocer también la voluntad de pago. Pero ¿Cómo determinarla, si no existe historial crediticio? Definitivamente,la única forma de saberlo es luego de otorgado el crédito, lo que implica un riesgo mucho mayor que si se tratase de un cliente con historial conocido.
De ahí que la Institución Microfinanciera que decida otorgar el crédito, asumiendo un riesgo superior al normal, exija una mayor rentabilidad (a mayor riesgo, mayor rentabilidad), traducida en una tasa de interés activa más elevada.
Esto no...