Contrato de Seguro (Derecho Comercial)

Contrato de seguro
La posibilidad de sucesos que afecten el patrimonio, los intereses o la vida de las personas o de los entes que ellas componen, son riesgos a los cuales siempre estarán sujetos. Estos riesgos pueden ser genéricos (riesgos puros) o específicos (riesgos especulativos)
Los riesgos puros son aquellos que resultan ser comunes a la población y las empresas en genera, como losincendios, robos, daños de terceros, etc
Los riesgos específicos son aquellos que depara la especulación comercial (riesgo empresario) y dependen del accionar del empresario y el resultado incierto o impredecible de las operaciones emprendidas.
La forma más común en el tratamiento de los riesgos puros es la operación de seguros, que implica la cesión del resultado patrimonial negativo que elacaecimiento del riesgo asegurado trae aparejado.
El asegurado no deja de soportar el riesgo, traducido por los efectos físicos y jurídicos que el hecho cubierto le acarrea. Pero el asegurador, sin asumir el riesgo en sí mismo, toma el compromiso de resarcir al asegurado las consecuencias negativas de carácter patrimonial que la ocurrencia del riesgo previsto traiga aparejadas.
De tal manera,podemos afirmar que el seguro no evita el riesgo sino que resarce al asegurado, en la medida de lo convenido, de los efectos dañosos que el siniestro le provoca
Mecanismo económico:
El mecanismo económico del seguro se sustenta en la agrupación de un número considerable de asegurados sujetos a un riesgo similar, que contribuyen con el importe de sus primas a constituir un fondo común con el cual,luego se hará frente a las obligaciones resarcitorias nacidas de los siniestros acaecidos a los asegurados que integran el grupo aportante.
La ley de seguros en su primer artículo establece que “Habrá contrato de seguro cuando el asegurador se obliga mediante una prima o cotización a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto”
La prestación del asegurador escalculada en los seguros de daños patrimoniales conforme al daño realmente sufrido por el interés asegurado y según la regla proporcional existente entre el valor de la suma asegurada y el interés sobre los bines expuestos al riesgo al momento del siniestro
El contrato de seguro es único y de ejecución continuada. Su división en términos periódicos se efectúa al sólo efecto de facilitar el pago de laprima.
Formalmente la celebración del contrato se origina en una “propuesta” de contrato de seguro que el tomador hace conocer al asegurador. Esta propuesta no constituye un precontrato y no resulta obligatoria para el asegurado ni el asegurador, sino a partir del momento de su aceptación por éste último. Comúnmente en la propuesta se incluyen todos los términos del contrato, aunque luego laemisión de la póliza pueda diferir en sus términos.
La aceptación de la propuesta sólo se produce por una manifestación positiva de parte del asegurador, ya que su silencio no importa aceptación. (salvo los casos de renovación de seguros en vigencia y próximos a vencer)
Dado el carácter consensual del contrato de seguro, su existencia no se halla subordinada a la emisión de la póliza ni al pago dela prima, sino que la relación jurídica obligacional se produce en el momento en que se perfecciona el consentimiento, lo que será objeto de prueba en caso de controversia entre las partes.
Partes del contrato de seguro:
Las partes del contrato de seguro son: el asegurador y el asegurado.
Por lo general el tomador del seguro coincide con la del asegurado y el beneficiario de la indemnización,pero no necesariamente debe ser así. En muchas situaciones estar personas están disociadas
Así tenemos:
a) el tomador: que es la persona que celebra el contrato de seguro. Puede actuar para sí (por cuenta propia) o para un tercero (por cuenta ajena) que será el asegurado
b) el asegurado que es el titular del interés asegurable
c) el beneficiario que es quien recibirá la indemnización. Este...