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DIRECCIÓN GENERAL ADJUNTA DE CRÉDITO

Manual de Normas y Políticas de Crédito
de la Financiera Rural

Edición 2012
(Vigente a partir del 2 de enero de 2012)

Manual de Normas y Políticas de Crédito de la
Financiera Rural
ÍNDICE
1.

Introducción
1.1
1.2

2.

2-1
2-1

Proceso de Crédito (PDC)
Etapa I Desarrollo de Negocios
Etapa II Análisis y Decisión
Etapa IIIInstrumentación y Dispersión
Etapa IV Seguimiento y Recuperación
Expedientes de Crédito
Procedimientos de Crédito

3-1
3-2
3-3
3-4
3-5
3-7
3-7

Marco Regulatorio
4.1
4.2
4.3
4.4

5.

Objetivo
Objetivos Específicos

Marco Conceptual
3.1
3.2
3.3
3.4
3.5
3.6
3.7

4.

1-1
1-1

Objetivo
2.1
2.2

3.

Antecedentes
Presentación

Entidades Rectoras
Regulación ExternaNormatividad Interna
Disposiciones Generales

4-1
4-1
4-2
4-2

Normas y Políticas de Crédito
5.1
5.2

5.3

Alcances y Objetivos
Desarrollo de Negocios
5.2.1 Perfil del Cliente y Mercado Objetivo
5.2.2 Clasificación de Clientes
5.2.2.1 Estratificación de los clientes
5.2.3 Promoción Dirigida
5.2.3.1 Tipos de Crédito
5.2.4 Preanálisis
5.2.4.1 Créditos Relacionados y RiesgosComunes
5.2.4.1.1 Créditos Relacionados
5.2.4.1.2 Riesgos Comunes
5.2.4.2 Monto Máximo de Financiamiento
5.2.5 Propuesta y Negociación Preliminar
Análisis y Decisión
5.3.1 Recopilación de la Información
5.3.2 Procesamiento de la Información
5.3.3 Desarrollo del Análisis
5.3.3.1 Métodos de Análisis de Crédito Masivo
5.3.3.2 Elaboración de Estudios de Crédito
5.3.4 Revisión del Análisis5.3.5 Decisión
5.3.5.1 Vigencia de las Autorizaciones de Crédito
5.3.5.2 Revisión Anual de Créditos

5-1
5-3
5-3
5-5
5-9
5-9
5-10
5-16
5-22
5-22
5-22
5-25
5-26
5-29
5-29
5-31
5-32
5-34
5-37
5-39
5-39
5-40
5-42

5.4

5.5

5.6

5.7
5.8

Instrumentación y Dispersión
5.4.1 Formalización de la Decisión
5.4.2 Formalización con el Cliente
5.4.3 Solicitud de Recursos5.4.4 Mesa de Control
5.4.5 Guarda Valores
Seguimiento y Recuperación
5.5.1 Cartera
5.5.2 Supervisión y Seguimiento al Acreditado y al PDC
5.5.2.1 Supervisión y Seguimiento al Acreditado
5.5.2.2 Supervisión y Seguimiento al PDC
5.5.2.2.1
Calificación de la Cartera de Crédito
5.5.3 Recuperación Preventiva y Administrativa
5.5.3.1 Cobranza y Recuperación
5.5.3.2 Recuperación Preventiva yAdministrativa
5.5.3.3 Recuperación Extrajudicial
5.5.4 Recuperación Judicial
5.5.4.1 Concurso Mercantil
5.5.5 Supervisión de la Cobranza y Recuperación
Tratamientos de Cartera
5.6.1 Tratamientos y Recuperación de Cartera
5.6.2 Recuperación de Cartera
5.6.2.1 Convenios Judiciales
5.6.2.2 Cancelación de Intereses y Quita Parcial de Capital
5.6.2.3 Dación en Pago y Subrogación
Aplicaciónde Reservas y Quebrantos
5.7.1 Créditos Irrecuperables
Políticas para Mitigar el Riesgo y Garantizar Operaciones de Crédito
5.8.1 Criterios Generales
5.8.2 Mecanismos para Mitigar el Riesgo de Crédito
5.8.2.1 Seguros
5.8.2.1.1
Indemnización de Seguros
5.8.2.1.2
Seguro Básico
5.8.2.2 Coberturas de Precio y Coberturas Cambiarias
5.8.2.3 Contrato de Compra - Venta o Suministro
5.8.3Mecanismos para Garantizar Operaciones de Crédito
5.8.3.1 Garantías Reales
5.8.3.1.1
Garantía Prendaria
5.8.3.1.2
Garantía Hipotecaria
5.8.3.1.2.1 Avalúo de Bienes
Inmuebles
5.8.3.1.2.2 Avalúo de Bienes Muebles
5.8.3.2 Garantías Personales
5.8.3.3 Otro Tipo de Garantías
5.8.3.3.1
Fideicomisos de Fuente Alterna de Pago
5.8.3.3.2
Fideicomisos de Garantía
5.8.3.3.3
Mandato de FuenteAlterna de Pago y
de Garantía
5.8.3.3.4
Garantías de acuerdo con el Tipo de
Resolución de Crédito
5.8.3.4 Cobertura de las Garantías

5-48
5-48
5-48
5-61
5-62
5-65
5-70
5-70
5-71
5-71
5-74
5-75
5-77
5-77
5-80
5-82
5-85
5-88
5-89
5-91
5-91
5-103
5-103
5-108
5-112
5-120
5-126
5-128
5-128
5-128
5-129
5-133
5-136
5-136
5-137
5-137
5-141
5-141
5-142
5-143...