las c´s del credito

TEMA: Las C´s del Crédito
DESARROLLO:
LAS C’S DEL CRÉDITO
Los principales factores que deben tomarse en consideración para decidir si un crédito se otorga o no, son: por qué cantidad y en qué términos y condiciones están comprendidos en lo que comúnmente se conoce como las C’s del crédito.
Carácter
Capacidad
Capital
Condiciones
Cobertura
Colateral
Todo gerente de créditodeberá de considerar éstas C’s del crédito ya que cualquier solicitante debe ser valuado según su carácter, su capacidad para operar el negocio y pagar a quien le otorgó el crédito, el capital que ha invertido en su negocio o que utilizará para pagarle al acreedor, qué cobertura tiene para compensar las posibles pérdidas y con qué recursos financieros cuenta para poder pagar sus cuentas.Carácter
Son las cualidades de honorabilidad y solvencia moral que tiene el deudor para responder a un crédito. Comprende el conjunto de cualidades del sujeto que lo hacen querer pagar al vencimiento de una deuda.
La evaluación del carácter o solvencia moral de un cliente debe hacerse a partir de elementos contundentes, mediales y verificables tales como:
1. Pedir Referencias Comerciales a otrosproveedores con quienes tenga crédito
2. Obtener un Reporte de Buró de crédito
Verificar demandas judiciales
3. Obtener Referencias Bancarias
El juicio del carácter debe basarse en pruebas. Una de las mejores pruebas es un prolongado y consistente historial de pago en los créditos. El deudor que tiene antecedentes de crédito bien establecidos por razones de carácter rara vez se desvía de su pautade pago.
La prueba de un historial de pagos por lo común se obtiene directamente con otros acreedores, o bien de una organización intermedia. Otras pruebas pueden buscarse en los puestos de confianza que un individuo haya desempeñado, la estabilidad en su residencia, en su trabajo y sus relaciones profesionales o comerciales, la extensión y naturaleza de su educación y desarrollo cultural, asícomo en la integridad que revele en una entrevista personal.
El carácter es uno de los determinantes más importantes respecto que un cliente haya de pagarle a un proveedor o un deudor le haya de pagar a un banco. El carácter es una disposición o decisión honesta de pagar. Si un deudor se siente moralmente obligado a pagar hará todo lo posible por pagar.
El carácter de un individuo es elagregado de las cualidades morales y mentales que lo identifican.
La honradez es una de las cualidades fundamentales del carácter, la integridad, la imparcialidad, la responsabilidad, la confianza, etc.
El carácter se convierte en crediticio cuando estas cualidades se combinan para hacer a alguien consciente de sus compromisos de crédito y deudas.
Ejemplo
Cuánto tiempo hace que vives en tudomicilio actual, cuánto tiempo has estado en tu trabajo actual y si tienes un buen récord de pagar tus cuentas a tiempo y en su totalidad.

Capacidad
Capacidad en crédito significa la posibilidad y facilidad para pagar una deuda a su vencimiento. No obstante la disposición de pago del deudor, si no se tiene el dinero para efectuar el pago (o la capacidad de obtenerlo), se está frente a un riesgo.No siempre es fácil calcular la capacidad, ya que ésta comprende un sinnúmero de factores. La prueba más importante de capacidad son los ingresos, pero en ocasiones se les concede tanta importancia que los analistas descuidan otras pruebas. Los ingresos deben ser reconocidos como el productor de otros elementos que también significan capacidad: profesión, edad, estabilidad laboral,propiedad de bienes inmuebles, disposición a economizar recursos, deseos de progreso, etc.
La capacidad de un individuo para efectuar un negocio, o la capacidad de una empresa también se relaciona con factores que afectan los ingresos, el presupuesto de gastos y los adeudos pendientes.
El ingreso comercial se deriva esencialmente de las ventas; lo que afecte a las ventas determina en cierto...