Pólizas de Seguros

TIPOS DE SEGUROS DE VIDA

Habitualmente el seguro de vida no es un tema particularmente popular para discutir. Instantáneamente viene a la mente la imagen del molestoso vendedor, agitando la póliza, diciendo “absolutamente debes tenerlo”. Sin embargo, si lo adquieres sabiamente, un seguro de vida se puede usar para cubrir muchas necesidades diferentes de los titulares de la póliza.
El seguro devida es único. Ninguna inversión o activo, puede proporcionar al comprador tan extraordinario apalancamiento y la habilidad de obtener liquidez cuando, en muchos casos, más se necesita. Un profesional joven que busca crear un patrimonio para sustituir futuras pérdidas de ingresos familiares en caso de una muerte prematura, no puede hacer una mejor adquisición. Pero no todos entran en estacategoría.
Obviamente, la mayoría de las personas adquieren un seguro de vida únicamente por el pago final después de la muerte del asegurado que se proporciona a sus cargas familiares. No obstante, el seguro de vida se puede usar para pagar los impuestos de sucesión y gastos por cesión de derechos hereditarios, para ceder el patrimonio de una generación a otra o a instituciones de beneficenciadeterminadas. Ciertos tipos de seguros de vida también tienen una característica de inversión en la que los fondos se acumulan mientras la póliza esté en vigencia y se puede usar para pagar futuras primas. En un contexto de negocio, el seguro de vida se puede usar para financiar la totalidad o una parte de un acuerdo de compraventa entre socios o accionistas.
Las pólizas de seguros de vida normalmente sondivididas en dos principales categorías: seguro temporal y seguro permanente. De estas dos pólizas básicas, la industria de seguros ha desarrollado variados productos usando los mismos principios esenciales.
Seguro de Vida Temporal
El seguro de vida temporal es una póliza que pagará una indemnización por la muerte del asegurado, sólo si éste fallece durante la vigencia de la póliza. En términossimples, este seguro es “seguro puro”. No se pagan los beneficios si el titular vive más allá del término de la póliza y una característica propia de este tipo de póliza es que no hay inversiones o valor efectivo. Por esta razón, este tipo de pólizas de seguros mantendrá las primas más bajas durante los primeros años de la póliza. Sin embargo, a medida que la persona envejece, el seguro se vuelve máscaro.

Uno de los mayores problemas con los seguros temporales es que una vez que la póliza expira, la persona normalmente necesitará remplazar el seguro a un costo mucho mayor. Para algunas personas, la asegurabilidad es vuelve un problema una vez que la póliza termina y ya no gozan de buena salud. Como consecuencia, las compañías aseguradoras pueden ofrecer pólizas temporales “renovables”. Poruna pequeña prima adicional, el titular tiene el derecho de mantener la póliza vigente al término de la original. Pese a que, el asegurado está tomando una decisión unilateral de extender la póliza, no se necesita la evidencia de buena salud.
Algunas de las pólizas temporales disponen de una opción de convertibilidad. A petición del asegurado, ésta puede cambiar de una sencilla póliza temporal auna permanente. Esta característica se obtiene a costa de unas primas más altas que las de un seguro de vida temporal y con frecuencia expira después de una cierta cantidad de años o una vez que el asegurado alcance una edad determinada.
Seguro de Vida Permanente
La alternativa al seguro temporal es la póliza de seguro de vida permanente. Esta póliza, a menudo se refiere a un seguro para toda lavida, y tiene como objetivo brindar protección a lo largo de la vida del asegurado. En un esfuerzo de mantener el nivel de las primas mientras la póliza está en vigencia, el costo de este tipo de pólizas resulta ser un poco más caro que el de una póliza temporal en los primeros años, debido a que, a medida que el asegurado envejece, su tasa de mortalidad (riesgo de muerte en el próximo año)...