Sistema financiero 1990 - 2005

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SISTEMA BANCARIO

Se han dado profundos cambios en el desarrollo del sistema financiero boliviano, es importante hacer referencia a la situación económica prevaleciente y al rol que se le asignó al sistema financiero antes del inicio del proceso de reformas estructurales en 1985 a los efectos que estas reformas han tenido en el sistema financiero y el nuevo rol del mismo en la economía delpaís.

En Bolivia existen bancos comerciales que son los principales intermediarios entre los ahorros y la inversión privada en Bolivia. Actualmente existen 18 bancos en el sistema financiero del país. Los depósitos en el sistema han aumentado considerablemente en los diez últimos años.

A finales de 1985, el total de depósitos solamente ascendía a US$73 millones, mientras que a finales de 1990ascendieron a US$ 800 millones y a finales de 1995, el total era de US$ 2.202 millones, que representaba el 84% del valor de los depósitos en el sistema financiero boliviano.

La mayoría de los depósitos en el sistema bancario son de corto plazo (220 días como promedio) y aproximadamente el 90% del valor total de los mismos está en cuentas en dólares o en moneda nacional ajustada al valor deldólar. Solamente alrededor del 10% del valor de los depósitos recibidos son a plazos de un año o más. Dos tercios de los nuevos ingresos son a 90 días o menos. Con respecto a los préstamos, alrededor de un tercio de los préstamos nuevos son a 90 días o menos; el 30 por ciento son de seis meses a un año y el resto a más de un año. Como la mayoría de los bancos, los de Bolivia están escasos de fondosen el sentido de que sus obligaciones son a plazos más cortos que sus activos. Esto requiere que los bancos mantengan un mayor grado de liquidez para protegerse contra un eventual retiro de depósitos y aumenta la incertidumbre y el riesgo de las operaciones bancarias, lo cual a su vez hace subir las tasas de interés y los márgenes de intermediación. Lo mismo sucede con las instituciones de ahorro ypréstamo y las cooperativas. Tradicionalmente, los bancos bolivianos han sido extensiones de grupos industriales, concentrando sus préstamos en unos pocos prestatarios. Sin embargo, la competencia entre ellos ha sido más intensa en los últimos años; los márgenes han disminuido ligeramente y persiste un creciente interés en diversificar la base de clientes y ofrecer nuevos productos. Los bancosactualmente mantienen márgenes de alrededor del 6%. Como grupo, los bancos no han participado mucho en el mercado para el financiamiento de vivienda.

La orientación actual de los grandes bancos es la de brindar servicio a las empresas comerciales mayores y a las personas conectadas con este segmento social y económico. Dado su punto de vista de que es allí donde se pueden obtener utilidades,no es probable que adopten la concesión de préstamos para viviendas en las condiciones actuales. Aunque los bancos realizan algunos préstamos para vivienda, éstos generalmente son para atender las necesidades de sus clientes, no como su actividad comercial principal.

La crisis externa provocó una escasez de divisas, razón por la cual la autoridad económica decidió desdolarizar la economía demanera forzada, medida que significó una pérdida de confianza del público en el sistema financiero boliviano por las fuertes pérdidas que esta medida significó para los depositantes.

Se produce por tanto un proceso de desmonetización de la economía y una pérdida de confianza en el sistema financiero (desintermediación financiera) que tomaría varios años para que el público la recupere.Resultado de lo anterior la economía se dolarizó aún más y los intentos, para fines de política monetaria, de desdolarizar la economía a través de una serie de incentivos, han tenido hasta ahora poco éxito.

En el 2005 fue el periodo de la inflexión del sistema financiero, debido a que luego de un periodo prolongado de contratación (1999-2004), este registró un crecimiento importante en sus...
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