TDC CARACTERISTICAS

MEDIDAS DE SEGURIDAD EN EL
SISTEMA DE TARJETAS DE CRÉDITO:
UNA FORMA DE PROTEGER LOS
DERECHOS DEL CONSUMIDOR DE
SERVICIOS FINANCIEROS
Ivonne Cristina Ortega Vargas
SUMARIO
I. Introducción.
II. El marco de análisis.
III. Problemática actual en el uso de tarjetas de
crédito.
IV. Alternativas ante la problemática encontrada.
V. Conclusiones.

I.- INTRODUCCIÓN.
En los últimos años el mercadofinanciero se ha expandido
considerablemente, siendo una de las principales manifestaciones de

Ivonne Cristina Ortega Vargas

ello el aumento de tarjetahabientes en nuestro país. Dicha situación
ha demandado el planteamiento de soluciones a problemas cada
vez más frecuentes en el uso diario de este medio de pago por parte
de los consumidores. Entre dichas cuestiones, el tema de seguridad
en la tarjetade crédito se ha constituido como uno de los problemas
que más ha demandado la intervención del Estado en sus distintas
funciones (a través de la función legislativa, jurisdiccional y
administrativa).
El presente artículo tiene por objetivo plantear algunos de los
principales problemas que se suscitan en la seguridad (o falta de ella)
en el uso de tarjetas de crédito en nuestro país y su afectaciónsobre
los derechos del consumidor. Ello con la finalidad de entender un
poco mejor cómo funciona este sistema; y en esa línea, plantear
algunas medidas para fortalecer el mercado financiero y proveer de
mayor seguridad al consumidor financiero.
II.- EL MARCO DE ANÁLISIS.
2.1. El Desarrollo del Mercado
Desde el año 2000 la economía nacional ha experimentado un
crecimiento sostenido, producto de unconjunto de factores internos
y externos que favorecieron el aumento del poder adquisitivo del
consumidor promedio, y por tanto, un aumento constante del gasto y
del consumo interno.
Uno de los mercados que ha favorecido este crecimiento del gasto
interno y que –a su vez- se ha beneficiado del mismo, es el sector
bancario. Así, el aumento del poder adquisitivo, y la confianza ha
conllevado unamayor demanda de productos y servicios. Es en este
contexto que se ha dado el aumento del llamado “consumidor
financiero”, que no es otro que aquel consumidor que utiliza diversos
productos bancarios (créditos personales, hipotecarios, vehiculares, y
de consumo) para financiar las transacciones que desea realizar.

234 - RPDE

Medidas de Seguridad en el Sistema de Tarjetas de Crédito: Una forma deProteger los Derechos del Consumidor de Servicios Financieros

De acuerdo a Enrique Arroyo, Gerente General de ASBANC1 a
septiembre de 2007, el número de tarjetas de crédito llegó a
5´027,350, cifra mayor en 723,382 tarjetas de crédito (16%) a la
registrada el año anterior. De igual manera precisó que se ha
presentado en los últimos 3 años un crecimiento anual sostenido de
30% en los montosutilizados por los consumidores de tarjetas de
crédito o tarjetahabientes2. Considerando un crecimiento similar, al
2008, el número de tarjetas de crédito pudo haber ascendido a
cerca de 6´000,000.
Las cifras demuestran entonces que estamos ante un mercado
relevante, el mismo que requiere de una regulación adecuada para
garantizar la seguridad de las transacciones llevadas a cabo con los
medios de pagoen cuestión y que implique la prestación de un
servicio acorde a las normas de Protección al Consumidor.
A continuación entonces, se analizará la normativa del sector que
regula la seguridad en tarjetas de crédito en aras de la protección a
los derechos del consumidor.
2.2.
Regulación normativa en materia de seguridad de Tarjetas de
Crédito
En materia de protección al consumidor y serviciosfinancieros,
nuestro ordenamiento jurídico cuenta con dos organismos
reguladores, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP´s (SBS) y el
Instituto de Defensa de la Competencia y de la Propiedad Intelectual
(INDECOPI), este último representado para dichos fines por la
Comisión de Protección al Consumidor. Ambos organismos coexisten
en el sistema, sin embargo, el primero busca la estabilidad y el...