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INTRODUCCIÓN
El sector financiero español ha sufrido una profunda transformación en el último decenio, marcada por fenómenos como las privatizaciones, desregularización, entrada de nuevos agentes, globalización y máxima aplicación de las tecnologías de la información. Todo esto, unido a la mayor cultura financiera del país, ha desencadenado un fuerte incremento de la competencia y un cambioprofundo en la gestión de las entidades.
Cada vez resulta más complicado llegar con nuestros productos al público deseado. Por ello, día a día se hace imprescindible segmentar nuestros potenciales mercados con técnicas fiables que nos dan una pauta de hacia donde debemos dirigir nuestros esfuerzos.
Y como las sociedades evolucionan, la vida se alarga, los gustos y actitudes de jóvenes y mayoresvarían a lo largo del tiempo, es necesario revisar los conceptos que se utilizan para realizar las segmentaciones de los mercados, así como acometer estudios que nos revelen las nuevas tendencias de cada grupo. Quién nos iba a decir que lo que hasta hace bien poco se denominaba tercera edad (gente mayor, jubilados, con pocos recursos económicos, pocas energías y casi a las puertas del último adiós) ibaa pasar a ser uno de los grupos con más posibilidades de consumo. En efecto, al haberse conseguido en los últimos años unos niveles de renta y calidad de vida mayores, los llamados ancianos hace unas décadas han pasado a ser un grupo con buena salud y capacidad económica, ganas de vivir y gastar, y más tiempo que ningún otro segmento para poder hacerlo.
De la misma forma, los jóvenes de hoy endía no tienen nada que ver con los idealistas de los 70 y la forma de acercarse a este segmento también es otra.
Debido a todas estas transformaciones y al alto grado de competitividad en el sector bancario, se ha hecho imprescindible utilizar como estrategia competitiva la segmentación, y pasar de una banca de productos a una banca de clientes.
Así pues, en primer lugar vamos a realizar unaaproximación al sistema financiero español y las últimas tendencias existentes en el mismo, para poder realizar un estudio apropiado sobre la segmentación bancaria, sus orígenes, el por qué de su necesidad, los criterios de segmentación que se siguen actualmente, así como algunos casos prácticos de entidades financieras que se están llevando a cabo en la actualidad.
TENDENCIAS RECIENTES DEL SISTEMABANCARIO ESPAÑOL
La transformación de un mercado oligopolista y de escasa competencia, como era la banca en España, en uno altamente competitivo, puede explicarse a partir de los cambios experimentados en aspectos fundamentales como la desregularización, las tecnologías de la información, los nuevos hábitos de los clientes, su creciente cultura financiera y las formas de gestión comercial.
En lasúltimas décadas, el sector financiero ha experimentado un proceso de cambio acelerado que ha alterado radicalmente tanto su estructura como sus relaciones con el sector real de la economía. La tendencia principal que ha marcado la evolución del sistema bancario en las dos últimas décadas ha sido la de liberalización.
Al inicio de los 70 el sistema bancario estaba sometido a fuertes regulacionesque afectaban a las posibilidades operativas de cada entidad según su especialización (banca comercial, industrial y mixta), a su expansión, a los tipos de interés tanto activos como pasivos y al destino de las inversiones (coeficientes de inversión obligatoria que alcanzaron hasta el 67% para las cajas). A partir de 1974 se inicia un proceso prácticamente ininterrumpido que incluye gradualmente laprogresiva liberalización de las actividades, la equiparación de bancos y cajas, la apertura a la banca extranjera, la libertad de tipos de interés y comisiones, la reforma del mercado de valores, la posibilidad de expansión de las cajas incluso fuera de su región, la reorganización de la banca pública, la supresión de los coeficientes de inversión, y finalmente en 1992, la liberalización...